Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



Цена обеспечения

Цена обеспечения

Специально для ИД «Коммерсантъ» Банк.ru провел изучение «Скоринг и другие составляющие при выдаче розничного кредита». Банкиры и клиенты - об особенностях кредитования физических лиц.

Скоринг представляет собой автоматизированную аналитическую модель, с помощью которой на основе реальных кредитных историй клиентов банк определяет, сколь велика возможность того, что потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Скоринг употребляется главным образом при кредитовании физических лиц, в особенности в потребительском кредите при необеспеченных ссудах.

Анализ кредита

Ответы показали: 83% из опрошенных банков используют скоринг для принятия кредитного решения, оставшиеся 17% в ближайшее миг планируют инициировать его использовать. Это не удивительно, потому что скоринговые модели позволяют существенно снизить кредитные риски банка, принять наиболее объективную оценку на основании аналитически проверенных закономерностей, а не частного мнения банковского служащего.

Кроме того, системы скоринга позволяют снизить период принятия решения по кредитной заявке (обрабатывается до 200 заявок в секунду), а ещё уменьшить численность необоснованных отказов в кредите. И минимизировать в будущем долю клиентов, которые по неуважительным причинам не платят своевременно за кредит.

На разных этапах работы с кредитами и информацией банки используют различные виды скоринга. Все опрошенные применяют скоринг на этапе рассмотрения заявки на кредит. 34% банков применяют скоринг для управления выданными кредитами. 25% банков применяют скоринг для сбора долгов. В МДМ-банке заявка проходит сквозь скоринг мошенничества, тот, что определяет дальнейшую глубину проверки клиента, что может побудить немедленный отказ либо надобность глубокой верификации с выездом по месту жительства или работы. Для новых клиентов заявка проходит посредством анкетный скоринг, а для постоянных - через модифицированный скоринг с учетом поведенческих факторов. Для последних кроме того шибко ладно работают модели, целью которых является привлечение к другим продуктам или услугам банка.

Скоринговые модели применяются банками в отношении всех программ розничного кредитования. Потребительские кредиты дружно набрали 100% голосов, и только 25% из опрошенных банков используют скоринг для заявок по ипотечным кредитам. Во многом это объясняется тем, что с учетом фиксированной суммы кредита на покупку квартиры и больше длинных сроков рассмотрения заявки требуется более детальная оценка платежеспособности клиента.

Половина банков предпочитает применять в работе собственные модели скорингового анализа. И все-таки большинство сходится во мнении, что на начальном этапе внедрения скоринговых систем употребление наработок сторонних организаций позволяет сформировать хорошую основу для дальнейшего развития своими силами.

Анализ клиента

Одним из важнейших источников информации о клиенте является бюро кредитных историй (БКИ). Все банки, принимавшие участие в опросе, используют в своей работе информацию из бюро кредитных историй, причем подавляющее большинство пользуется данными из нескольких БКИ, предпочтительно крупных, таких как Национальное бюро кредитных историй (НБКИ; несомненный вождь голосования), ВБКИ, Equifax, Experian-Interfax и БКИ «Русский стандарт».

«Бюро кредитных историй используют: для получения информации о текущих кредитах клиента и учета их при расчете платежеспособности; для определения благонадежности клиента на основании его кредитной истории и сверке информации из бюро с той информацией, которую он указал в заявке на кредит; как единственный из главных поведенческих скоринг-факторов при расчете скорингового балла»,- объяснил патрон управления розничных кредитных рисков МДМ-банка Алексей Манеркин.

Кстати, НБКИ был благополучно запущен расширенный скоринг FICO (Expansion), который позволяет банку принимать вывод в отношении потенциального заемщика, ещё не имеющего кредитной истории. «Данная мера направлена на повышение доступа клиентов к кредитным ресурсам, а также на подмога средним банкам, которые не в состоянии инвестировать в передовые технологии в том же объеме, что и лидеры рынка»,- пояснил Александр Викулин, генеральный управляющий НБКИ.
Хотя заемщик вправе отступиться от передачи информации в бюро кредитных историй, это может ему грозиться потерей доверия со стороны банков. Ибо это основательно усложнит задачу банка по выяснению того, не связан ли отказ с фактами мошенничества в прошлом, с отрицательной кредитной историей или же с наличием просроченных кредитов. «Отсутствие информации - минус для клиента,- отмечает шеф департамента риск-менеджмента Русь-банка Александр Антонов.- Если клиент отказывается передать свои данные в БКИ, мы засчитываем это как негативный балл и, скорее всего, откажем ему».
По мнению большинства опрошенных специалистов, любая просрочка по кредиту увеличивает вероятность негативного решения по заявке, при всем при том банки понимают, что специфика розничного кредитования содержится в том, что клиенты нередко допускают просрочки в немного дней, но это существенно не снижает вероятность возврата долга. Если же у заемщика есть просрочка свыше трех месяцев, то это станет серьезным негативным фактором и существенно уменьшит его шансы на приобретение кредита.
К причинам просрочки банки в свое время всего относят финансовые кризисы (34%), болезни (42%), потерю работы (67%), а также несметные кредиты (58%). «Основной причиной просрочки в большинстве случаев является утрата источника доходов»,- считает Дмитрий Сергиенко, босс управления анализа розничных рисков Нордеа-банка. Многие банки отмечают, что зачастую причиной просрочек становится легко забывчивость клиента.

Причинно-следственная связь

Второй частью исследования стал одновременный опрос банков и посетителей сайта Bank.ru с целью выяснения мнения клиентов и банкиров о причинах отказа в выдаче кредитов. Вопросительный мотив был сформулирован следующим образом: «Почему заемщик получает отказ в кредите?»
36% опрошенных банкиров и 29% заемщиков, то есть посетителей портала Bank.ru, полагают, что причиной отказа стала плохая кредитная история. По мнению 23% заемщиков, первостепенный причиной отказа стала маленькая зарплата.
22% банкиров отказывают по причине большого числа уже взятых кредитов, а 15% - из-за мелкий зарплаты. Лишь 7% смутили размеры запрашиваемой суммы.
Банкиры отмечают, что не откажут в кредите, если доходы клиента стабильны и достаточны для погашения всех кредитных обязательств.
Расходятся мнения кредиторов и заемщиков и сравнительно влияния возраста клиента на принятие решения по кредиту. Клиенты считают, что возраст может сделаться здоровущий помехой при выдаче кредита.
В банках думают иначе. Во-первых, в большинстве скоринговых моделей клиенты в возрасте до 21 года считаются более рисковыми, нежели клиенты других возрастных групп. Во-вторых, и следом 55 лет кредит заполучить достаточно легко, оформив дополнительно к кредитному договору контракт страхования жизни и трудоспособности.
Спорным вопросом является воздействие внешнего вида заемщика на принятие положительного решения по заявке на кредит.
«Если под понятием "непрезентабельная обличье заемщика" подразумеваются явные признаки того, что заявитель наркоман, алкоголик, не имеет определенного места жительства, то, естественно, это сыграет немаловажную образ в отказе по кредиту»,- отмечает Алексей Каликин, босс по розничным рискам Номос-банка. Однако отказ в выдаче кредита лишь из-за того, что наружность потенциального заемщика не вызвала доверия у сотрудника банка, грозит банкам потерей хороших клиентов, которые готовы и имеют вероятность оплачивать по обязательствам.
5% банкиров и 1% клиентов считают проблемой существование у заемщика иждивенца. То, что джентльмен растит детей один, существенно повлиять на заключение банка не сможет. «Принимая решение о выдаче кредита, специалисты банка убеждаются в том, что клиенту хватит средств и на заботу о близких, и на оплату кредита. Если это так, то присутствие иждивенцев не является непреодолимым препятствием для получения кредита»,- рассказала шеф управления по связям с общественностью и рекламе банка "Агропромкредит" Юлианна Васильева.
А «серая» получка вообще больше страшит клиентов (9%), нежели сотрудников банков (2%). Хотя последние не скрывают того, что в таких случаях требуется более тщательная ревизия перспектив погашения задолженности, чем в случаях, когда заемщик дал справку НДФЛ.
Ответы банков и клиентов свидетельствуют о растущей важности скоринговых оценок для обеих сторон кредитной сделки. В ближайшей перспективе банкам следовало бы использовать скоринговые модели для большей индивидуализации банковских продуктов, предоставления так называемых tailor-made услуг. Тем более что финансовые потребности большинства людей на разных этапах жизненного цикла в основном совпадают и банки должны использовать тот самый факт для качественного обслуживания своих клиентов.
С иной стороны, для клиентов все более актуальной становится инфа о собственной кредитоспособности, и на российском рынке должна нарисоваться такая услуга, как продажа «взгляда банка на клиента», то есть усредненного скорингового балла клиента, резюмирует результаты исследования Сергей Григорян, заместитель начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков.



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

клиентов, клиентов которые, клиентов более, клиентов иной, клиентов свидетельствуют, клиентов нежели, клиентов заявка, клиентов считают, клиентов банк, клиентов кредитным