За передачу PIN-кода карты накажут рублем

Банки не должны возвращать списанные с карт средства, если держатели передавали PIN-код и карту третьим лицам, а затем обращались в банк за возмещением. С таким предложением обратился в Центробанк глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Ещё одна новелла, которую предлагает Аксаков, содержится в том, чтобы привлекать подобных недобросовестных клиентов к административной ответственности: «Банк должен обладать право возбуждать дела». Об этом пишет газета «Известия».
Презумпция невиновности мошенникам на руку
На рынке участились случаи мошенничества со стороны владельцев банковских карт, говорит Аксаков. Ссылаясь на ЦБ, он констатирует, что 15% операций по несанкционированному снятию средств с «пластика» происходит по вине или инициативе самих клиентов.
- Предположим, группа людей едет переводить дыхание за рубеж - количество в Испанию, доля в Данию. Меняются карточками и по возвращении в Россию заявляют банкам о несанкционированном списании средств с «пластика», - рассказал «Известиям» Аксаков. - Требуют потраченные средства с банков. Приносят выписки с карточного счета, заграничный удостоверяющий личность документ и ставят ультиматум в духе «средства нужно возвращать, я их не тратил, был вообще в прочий стране».
Для того чтобы привести доказательства вину клиента в таком случае, банки проводят расследования. Порой правоту приходится аргументировать в суде. Но, как отмечает Мария Коханюк, начальство управления транзакционных и сберегательных продуктов Абсолют Банка, доводы банка нечасто принимаются во внимание, так как презумпция невиновности превыше предположений.

Банкиры негодуют
С 1 января 2013 года обстановка еще больше накалится - вступают в силу нормы закона «О национальной платежной системе», в соответствии с которыми банки в течение 24 часов будут обязаны возвращать на карты клиентов все средства по всем спорным операциям.
- С нового года кредитные организации должны будут первоначально зачислить клиентам деньги, которые были сняты с их «пластика» якобы несанкционированно. А после этого уже разбираться, кто прав, а кто виноват, - сетует Аксаков.
Несправедливой подобную практику считает и основополагающий зампред Мастер-Банка Александр Булочник. Он уверен, что нужно привлекать к ответственности лиц, которые передают сторонним гражданам свойский PIN-код.
- В текущее время существует чудаковатый баланс, когда банки несут ответственность за всё, а хозяева счета имеют вероятность требовать снятые с их «пластика» средства якобы в результате несанкционированного доступа к их счету. Я понимаю, зачем это было сделано. Банки - сильная сторона, законодатель хотел отстоять слабую сторону. Но к чему это приводит? Банки сегодня несут огромные риски. С момента вступления в силу этой части закона «О национальной платежной системе» для мошенников появляется замечательная возможность выводить капиталы из банка, а следом обращаться в банк с требованием отдать их назад», - резюмирует вице-президент ВТБ Карл Сумманен.
«Передал PIN-код - получил нуль на счету»
Аксаков предлагает прописать в законе «О национальной платежной системе» право банков не возвращать средства, которые были списаны с карт по вине их держателей.
- Необходимо наказывать рублем. Передал PIN-код третьему лицу - получил ноль на счету, - согласна Коханюк. - Изменения нужно будет вносить еще и в закон о защите прав потребителей, которым суды шибко зачастую руководствуются при рассмотрении дел по спорным карточным операциям.
Еще одна новелла, которую предлагает Аксаков, заключается в том, чтобы привлекать подобных недобросовестных клиентов к административной ответственности: «Банк должен располагать право возбуждать дела». Участник беседы оговаривается, что добросовестные клиенты не пострадали - «а то навозбуждаем дел».
- Право банков не возмещать средства при такого рода случаях не затронут интересы клиентов, на самом деле пострадавших от мошеннических операций вследствие скимминга или недобросовестного торговца, - успокаивает управляющий департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова.
«Зачем действовать банки органами внутренних дел?»
Юристы поддерживают инициативу Аксакова частично.
- Предложение выглядит здравым: плох тот закон, тот, что служит мошенникам. Если установлено, что держатель карты инсценировал похищение денег, об отсутствии согласия владельца карты калякать не приходится. Соответственно, никакой ответственности за такую операцию банк нести не должен, - говорит Елена Полеонова, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». - Вкупе с тем должны быть защищены интересы добросовестного владельца карты, который своевременно сообщил банку о ее утрате или о несанкционированном списании с карты денежных средств, а банк должен снабдить незамедлительный возврат украденных денег.
Но мысль наделить банки правом возбуждать административные дела в отношении недобросовестных клиентов Полеоновой кажется излишней: «Банкам довольно функции агента валютно-экспортного контроля, для чего совершать из них еще и представителей органов внутренних дел?»
Доказать факт передачи PIN-кода трудно
Cергей Королев, старшой вице-президент банка «Ренессанс Кредит», предлагает другой вариант решения проблемы - определить в законе баланс ответственности сторон: клиент будет нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка. Затем же этого ответственность за несанкционированные снятия наличных должен нести банк.
Королев отмечает, что факт передачи клиентом PIN-кода третьему лицу обосновать на практике невозможно, а следовательно, данная оговорка в законе, предлагаемая Аксаковым, не приведет к достижению желаемого результата. Привлекать к административной ответственности не получится по этой же причине.

Keywords: