Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



Кому не страшен грабительский процент

Рынок микрофинансирования уже добился 18,5 млрд рублей и продолжает скоро расти, ежемесячно открываются сотни компаний. Как они работают и кто их клиенты? Об этом пишет «Русский Forbes».
В начале февраля 2012 года малоизвестная группа «Мини-Займ Экспресс» начала выдавать кредиты населению посредством отделения «Почты России». Основными получателями мини-займов должны были сделаться пенсионеры - как раз для них напечатали рекламные плакаты и придумали заем «Пенсионный». Условия кредитования вызвали бурю негодования в СМИ: 3000 рублей сквозь неделю превращались в 4499 рублей (доходность таковой операции - 2600% годовых). Затем разгоревшегося скандала «Почта России» поспешила заявить, что выполняет только посреднические функции между клиентами и компанией и к займам отношения не имеет. Рекламу из отделений удалили.
«Мини-Займ Экспресс» - одна из многих компаний сегмента краткосрочных займов, которые во всем мире называются payday loans - кредиты, которые берут до зарплаты. Потенциальный объем рынка микрозаймов в России, по оценке Павла Сигала, президента одной из крупнейших микрофинансовых компании «Центр микрофинансирования», составляет 300 млрд рублей, или 5-6% от всего объема кредитов населению. Тяжко поверить, что вслед за тем бума потребительского кредитования 2000-х, когда ставки доходили до 200% годовых, вероятно повторение чего-то подобного, но это так. Кредиты в конце концов дошли до самых малообеспеченных слоев населения, и их объем будет только расти. Как будет рскручиваться тот самый рынок?
Кредиты для отверженных
В 2011 году в России вступил в силу закон «О микрофинансовой деятельности», и сейчас всякий стремящийся может сотворить кредитную компанию, зарегистрировать ее в реестре ФСФР и инициировать выдавать деньги. Критерии выдачи никак не регулируются. Денежки на неделю без справки о доходах, без поручителей, только по одному документу выдаются всего за 15-30 минут. Привлекать финансирование эти организации могут у частных инвесторов. Порог входа, установленный законом, - 1,5 млн рублей.
Каждый месяц открываются сотни таких компаний: осенью 2011 года, по данным ФСФР, их было 600, а в марте 2012-го - уже 1189. По оценке Михаила Мамуты, руководителя Российского микрофинансового центра, на финал 2011 года объем кредитов, выдаваемых различными микрофинансовыми организациями, составил 18,5 млрд рублей. На основополагающий взгляд, это чуть-чуть - всего 0,3% от портфеля банковских кредитов частным лицам. При всем при том навык западных стран показывает, как быстро развивается этот рынок.
Например, в США кредиты до зарплаты начали живо выдавать в начале 1990-х. По оценкам профессора Университета Северной Каролины Майкла Стигмана, с 1999-го по 2004 год их объем вырос с $8 млрд до $40-50 млрд. По данным некоммерческой организации по защите прав заемщиков Center for Responsible Lending, в 2009 году в США было выдано кредитов на $27 млрд. Процентная ставка по таким кредитам колеблется от 400% до 1000% годовых. В конце 2008 года обыкновенный микрозаем в США составлял $300 наличными на две недели под 391% годовых. «Это хищническое кредитование, которое считается вредным и оскорбительным для заемщиков», - писал Стигман ещё в 2005 году.
Похожие упреки раздаются в адрес создателя «Мини-Займ Экспресса» Юрия Глоцера, продюсера телесериалов (в частности, «Возвращение Титаника - 2») и вице-президента Федерации защиты предпринимателей. Глоцер вывел свою компанию на рынок в конце 2011 года, инвестировав в план $2 млн. Столковаться с почтовиками, утверждает он, было несложно, но подробностей переговоров не раскрывает. Глоцеру принадлежит 40% компании, а 50% находится во владении офшорной фирмы, ее бенефициаров Глоцер прозвать отказался. Ставку 50% в неделю он считает допустимой и уверяет, что своими кредитами помогает пенсионерам.
Несмотря на высокие ставки, займы пользуются спросом. Кто целевая аудитория? Председатель совета директоров старейшей микрофинансовой организации «Домашние деньги» Евгений Бернштам говорит, что их клиенты не могут принять финансы в банке. У них либо плохая кредитная история, либо банк отказал в получении кредита.
Как правило, это сотрудники бюджетной сферы или рабочие с доходом 15 000-25 000 рублей в месяц. У микрофинансовых компаний нет ограничений по возрасту заемщика, а значит, кредиты доступны всем пенсионерам. По аналитическим данным, в текущий момент банковскими услугами не охвачено рядом 35 млн человек, говорит Мамута. Все они потенциальные клиенты микрофинансовых компаний.
Почему люди берут капиталы под грабительские проценты? Финансисты называют это скорой финансовой помощью. По словам Бернштама, деньги, например, берут на ремонт, покупку подарка или экстренную починку зубов. Ростовщики уверяют, что выдают монеты быстрее банков и на понятных заемщику условиях. Так ли это на самом деле?
Неподъемный процент
Микрофинансовые компании работают с заемщиками у себя в офисе или после этого обращения клиента сами приходят к нему домой. Это так называемые кредиты с доставкой на жилище - home door lending. Так, например, работает фирма Бернштама «Домашние деньги»: менеджер на месте проводит своеобычный скоринг - задает заемщику немного стандартных вопросов о работе и уровне дохода, осматривает жилище. В текущее время в «Домашних деньгах» работают 3500 агентов, компания планирует расширить штат до 26 000 человек.
И если банки принимают заключение о выдаче кредита на основании справки 2-НДФЛ, наличия детей, имущества в имущества и других данных, то менеджера «Домашних денег» интересует нимало другое. Ему будет интересно, есть ли в холодильнике пища и не стоят ли в углу комнаты пустые бутылки - все это снижает возможность выдачи ссуды. Если ревизия проходит успешно, клиент получает банковскую карту. Через два часа на карту поступают деньги. В различие от стандартной кредитки комиссий за снятие наличных не предусмотрено. Сегодня у «Домашних денег» 150 000 клиентов, всего компания выдала кредитов на 3,2 млрд рублей. Раз в неделю агент приходит домой к заемщику и забирает очередной платеж по кредиту. Если брать 10 000 рублей в компании «Домашние деньги», то в течение 26 недель придется возвращать по 595 рублей в неделю. Воротить придется 15 470 рублей, что соответствует ставке 110% годовых. Но если гроши необходимы на неделю, возвратить придется те же 15 470 рублей, и тогда ставки приближаются к уровню «Мини-Займ Экспресса» Глоцера.
В большинство компаний заемщику приходится обращаться самостоятельно. Так работают, например, компании «Мигкредит», «Деньги напрокат» и крупнейшая региональная компания «Центр микрофинансирования» (333 офиса по всей России). Это, конечно, не сравнить с 42 000 отделений «Почты России», где «прописалась» «Мини-Займ Экспресс». И хозяин «Центра микрофинансирования» Павел Сигал считает, что «Почта России» должна была провести тендер на доступ к своей сети, а не запускать туда одного Глоцера.
Клиент приходит в офис, заполняет заявку, подписывает контракт и через 15-30 минут забирает деньги (как правило, не больше 10 000 рублей). Как правило такие займы выдаются на срок от трех до 25 дней. Если занять 10 000 рублей в «Мигкредите», то через 25 дней необходимо отдать 12 900 рублей (стоимость кредита - 423% годовых). У «Центра микрофинансирования» занять 5000 рублей на неделю не возбраняется под 548% годовых, а в компании «Деньги напрокат» ставка по кредиту составляет 2,5% в день, или 913% годовых.
За просрочку платежей «Домашние деньги» имеют право забирать штраф 0,1% в день от неоплаченной суммы, но не более 10% от суммы долга, «Мини-Займ Экспресс» - 40%. Самые жесткие условия, вероятно, в компании «Деньги напрокат»: 3000 рублей плюс 4% от общей суммы за всякий день просрочки. Опоздание с выплатой микрозайма на единственный день уже считается просрочкой. Если клиент не реагирует на звонки внутренней службы взыскания долгов, через неделю дрянной должок передается коллекторам. Правда, взыскать удается лишь примерно 10%, рассказывает генеральный управляющий коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров.
Альтруисты
Объем рынка микрозаймов составляет сейчас возле 18,5 млрд рублей, всего выдано около 2 млн таких кредитов. Все руководители микрофинансовых организаций считают, что оказывают своим заемщикам неоценимую услугу. Бернштам, например, полагает, что отсутствие денег может пихнуть человека на преступление, а вероятность занять позволит ему улучшить свойский образ жизни.
Говоря о своей социальной ответственности, ростовщики нередко вспоминают Мухаммада Юнуса, профессора экономики, разработавшего концепцию микрокредитования - небольших беззалоговых кредитов для развития малого бизнеса. Его Grameen Bank занимается выдачей таких кредитов в Бангладеш с 1983 года. Банк был создан для помощи бедным, вследствие этого выдает кредиты по маленький ставке - около 20% годовых - и работает без малого с нулевой прибылью. За свою занятие Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году.
Payday loans имеют негусто общего с его моделью. Микрофинансовые компании предлагают поучаствовать в их бизнесе: они привлекают деньги у частных лиц под 16-22% годовых и выдают их под 500-700%.
Главное в этом коммерциале - усилить объем выдачи кредитов. Например, «Домашние деньги» увеличили чистую польза в 2011 году с 7 млн рублей до 27 млн рублей, следом того как цифра клиентов выросло с 28 000 мужчина до 85 600 человек. В этом году чистая прибыль «Домашних денег» по плану должна заново подрасти втрое, а численность клиентов - добиться 300 000.
Прибыль компании шибко зависит от уровня просрочки портфеля, тот, что колеблется от 25% (в компании Бернштама) до 50% (у «Мини-Займ Экспресса»). Другие статьи расходов - аренда помещений, получка персонала, содержание колл-центра и IT. Но каковы эти расходы, финансисты не говорят, ссылаясь на коммерческую тайну.
Банкиры считают, что их коллеги из микрофинансовых организаций готовятся снять сливки с нового рынка, пользуясь финансовой безграмотностью самых бедных слоев населения. В середине 2000-х банки делали то же самое, выдавая кредиты со скрытыми комиссиями, которые увеличивали процентную ставку до 200% годовых, в то время как в 2007 году владельца банка «Русский стандарт» Рустама Тарико не пригласили в Генпрокуратуру для беседы. Потом этого банк отменил комиссии за обслуживание счета. Его примеру последовали и другие банки. Вдогонку за этим Центробанк обязал их раскрывать полные ставки по кредитам.
Такое же ужесточение регулирования, видимо, ждет и сферу микрозаймов. На Западе высокая конкуренция и прозрачность снизили ставки с 1-3% до 0,5% в день. В США власти ввели ограничения и для заемщиков: чтобы обрести микрозаем, необходимо обладать постоянную работу и барыш не менее $1000 в месяц.



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

рублей, млрд рублей, рублей неделю, рублей всего, млн рублей, занять рублей, придется рублей, рублей компании, рублей плюс, рублей доходность