Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



Банкротство по правилам

Долгожданный институт банкротства частных лиц может возникнуть в России уже в следующем году. Соответственный законопроект, разработанный Мин экономразвития и пролежавший три года в правительстве, в начале июля был наконец-то внесен в Госдуму. Если парламентарии не будут тащить с принятием документа, то быстро тысячи отечественных заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, смогут отбояриться от непосильного кредитного бремени.

Согласно описанному в законе механизму, обратиться в суд с заявлением о неплатежеспособности сможет чуть ли не каждый: довольно обладать задолженность в размере 50 тыс. рублей и трехмесячную просрочку выплат. Если трудности, с которыми столкнулся должник, временные, может быть инициирована операция реструктуризация долга. По сути дела она предоставляет заемщику отсрочку на срок не больше пяти лет. В течение этого периода он должен на все сто выплатить свойский долг, на тот, что к тому же будут начисляться меньшие проценты - в размере половины ставки рефинансирования.

Если же дела должника нимало плохи и выплатить должок нет возможности, он признается банкротом с соответствующими последствиями. В их числе - распродажа имущества заемщика в пользу кредиторов и строй санкций. Например, в течение пяти лет бывший должник не сможет брать свежеиспеченный кредит без раскрытия информации о своем банкротстве, а в течение года ему будет запрещено регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

По мнению специалистов, главное превосходство законопроекта содержится в том, что он выводит отношения между кредитором и проблемным должником на более цивилизованный порядок по сравнению с сегодняшним механизмом исполнительного производства. "В настоящее пора взыскание долга в порядке исполнительного производства происходит по правилам "дикого Запада": решающее роль имеет прыть исполнительных действий, - считает Дмитрий Тугуши, советник адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры". - Причем у кредитора на практике нет гарантий, что собственность должника в одночасье не разойдется по исполнительным документам. Более того если кредитор имеет добро должника в залоге, есть риск, что оно будет истребовано появившимся из ниоткуда новым собственником (естественно, по предварительной договоренности с должником)". Так что законопроект, хоть и направлен в первую очередность на облегчение жизни должников, окажется полезен и банкам. "Срок обращения взыскания по исполнительным документам составляет три года, - рассказывает Дмитрий Тугуши. - При введении процедуры реструктуризации долгов исполнительное фабрика приостанавливается. А ибо реструктуризация может продолжаться до пяти лет, ясно, что фактически кредиторам предоставляется больше времени для взыскания долга, чем в исполнительном производстве".

Еще единственный позитивный миг - институт банкротства физлиц стимулирует потребительское кредитование. "Для банковской системы в целом закон позитивен, так как он меняет касательство к попавшему в трудную ситуацию заемщику, - уверен Максим Осадчий, начальство аналитического управления банка БКФ. - В нынешних условиях банк может обратить должника, просрочившего выплату, в бомжа, тем самым вытолкнув его из оборота: впредь должник уже не сможет употребить банковскими услугами. Цивилизованная процедура банкротства позволяет обанкротившемуся сделаться на ноги и ещё раз забирать кредиты". Следует отметить, что даже при распродаже имущества банкрота законопроект не позволит ему очутиться на улице: кредиторы не смогут отнять у должника единственную жилплощадь и минимальный объем личных вещей и денег.

При всех достоинствах законопроекта, недостатков у него отнюдь не меньше. Основополагающий вопрос, которым задаются специалисты: следует ли ждать волны банкротств - в том числе фиктивных - позже принятия документа? "По разным экспертным оценкам, следом вступления в силу закона будут ежегодно прибегать к банкротству 150-200 тысяч граждан, - говорит Ирина Поддубная, заместитель генерального директора коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн". - Не исключено, что количество из них обратится к эдакий процедуре, пытаясь намеренно избежать ответственности перед кредиторами".

Это совершенно возможно, тем более что аналогичные махинации до сих пор удается проворачивать банкротящимся компаниям. Между тем механизмы защиты кредиторов в законопроекте проработаны недостаточно. Изначально авторы документа предлагали привлекать за фиктивное банкротство к административной и даже уголовной ответственности - по сути, это был один инструмент воздействия на недобросовестных заемщиков. При всем при том с критикой таковой меры недавно выступил Верховный суд РФ, что, разумеется, не прибавило оптимизма банкирам. "У меня нет ощущения, что закон экономически интересен банкам, - комментирует Федор Поспелов, первостепеннный заместитель председателя правления банка "Траст". - Некогда всего из-за отсутствия пункта об уголовной ответственности физических лиц за преднамеренное банкротство. Без этого закон будет употребляться не для установления социального равновесия, а во вред российским кредитным учреждениям. Учитывая наши реалии, есть риск неоправданно высокого числа фиктивных банкротств. Права и ответственность неизменно должны ступать рядом, а в этом законопроекте они не сбалансированы".

Ряд специалистов, правда, более оптимистично подходит к оценке числа возможных банкротств. "Во час принятия подобного закона в Польше, Словакии и Германии были большие ожидания по количеству предстоящих банкротств, тем не менее немного кто из физических лиц пользуется данной возможностью, - рассказывает Мариуш Клоска, генеральный босс группы компаний EOS Russia. - Например, в Польше это всего один-два процента от общего количества должников. Процедура, предусмотренная проектом российского закона, шибко схожа с процедурами в упомянутых странах, она оказалась достаточно сложной с точки зрения практического применения и потому не получила широкого распространения. Основываясь на аналогичном европейском опыте, не стоит дожидаться массового банкротства физических лиц".

Есть кроме того основания полагать, что наперекор ожиданиям принятие закона не приведет и к ужесточению банками кредитной политики и повышению розничных ставок. "Сейчас многие банки активизировали операции в высокомаржинальных и высокорисковых направлениях, где большая просрочка с лихвой компенсируется высокой маржей, - говорит Максим Осадчий. - И такие нюансы, как принятие закона о банкротстве физлиц, их даже не интересуют - возможные потери несравнимы с теми доходами, которые они получают. Если затем принятия закона поднимется волна банкротств, это самое малое чем будет выделяться от неплатежей, которые наблюдаются сейчас. Банкам нет смысла заморачиваться с такими заемщиками - в текущий момент с ними разбираются в первую очередь коллекторы".



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

закона, принятие закона, закона приведет, закона шибко, закона Польше, закона будут, закона поднимется, закона банкротстве, принятия закона, российского закона