Платить не обязательно

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) выпустило "Национальный кредитный бюллетень" - аналитический справочник о состоянии кредитного рынка России. В нем представлены данные о динамике кредитования и просроченной задолженности по четырем видам займов: кредиты на покупку потребительских товаров, кредиты с использованием кредитных карт, автокредиты и ипотечные кредиты. Эти виды кредитов занимают наибольший удельный вес в совокупном объеме розничного кредитования РФ.

В России кредитование растет высокими темпами. По данным НБКИ, наиболее скоро в первом микрорайоне 2012 года росли кредиты с использованием кредитных карт (+25%) и кредиты на покупку потребительских товаров (+14%). Автокредиты и ипотечные кредиты в первом квартале 2012 года выросли на 8%. При этом, соответственно данным НБКИ, корпоративный объем кредитной задолженности по четырем видам кредитов, зафиксированной в базе бюро кредитных историй на 1 апреля 2012 года, составил 5,3 трлн рублей, что на 12% больше показателя на 1 января 2012 года. Таким образом, в первый раз за полтора года российские заемщики стали хуже уплачивать по кредитам. Это следствие потребительского бума прошлых лет, отмечает аналитик МФХ FIBO Group Анатолий Воронин. Как показывают компоненты статистического отчета, наихудшая динамика отмечается с потребительскими кредитами (выдавалось полно и без малого без обеспечения) и кредитными картами (ситуация та же). Занятие в том, что у подобных кредитов не было и нет материального обеспечения, как у ипотеки, а оттого наши россияне в особенности не беспокоятся по поводу просрочек.

О том, что обстановка с просроченной задолженностью понемногу накаляется, говорят индикаторы НБКИ. Так, начал увеличение совокупный коэффициент просроченной потребительской задолженности (он снижался в течение полутора лет). Индекс кредитного здоровья заемщиков позже рекордного максимума в январе начал понижение впервой с 2009 года, что указывает на ухудшение ситуации с выплатой долгов. Так, в марте объем просроченных кредитов увеличился на 5,3% супротив роста всего на 0,4% в феврале. Хуже всего обстоят дела с потребительскими кредитами и кредитными картами - за март просрочка по ним выросла на 6,3%. Просрочка по ипотечным кредитам - 2,7%.

Рост просрочки, наметившийся в начале текущего года, не случаен, считает заместитель начальника управления Абсолют банка по работе с сегментом розницы Антон Павлов. Это плод смягчения требований к заемщикам со стороны банков по всем видам кредитных продуктов для физических лиц в 2011 году. Столкнувшись с сокращением кредитного портфеля в отрезок времени острых фаз кризиса, банки были вынуждены снизить требования к заемщикам. Причем, в различие от докризисного периода, когда смягчение требований проходило постепенно, в 2011 году в связи с ростом конкуренции, по сути, у банков не было времени на основательный разбор результатов смягчения требований.

Действительно, ближайшие перспективы этой сферы не чересчур радужны. "Вполне очевидно, что рынок кредитов растет по воле банков количественно, - говорит аналитик УК "Солид менеджмент" Максим Семянин. - Банки в погоне за объемом снизили планку качества кредитного портфеля, что, разумеется, сказалось на просрочке". Государственная помощь заемщиков работает в ипотечном кредитовании, и как раз там все немного больше стабильно, указывает он. А вот уже на потребительские кредиты, которые сильнее всего тянут статистику вниз, эта подмога не распространяется. Касательно кредитных карт, достаточно показательно, что некоторые банки придерживались практики рассылки карт по почте, что никак не согласуется с улучшением качества этой части кредитного портфеля.

Если потребительские расходы будут вырастать за счет кредитов, довольно ясно, что станет расти и просрочка за счет увеличения объема и ухудшения качества. Более того если роста расходов отслеживаться не будет, сложная ситуация в важный экономике, которая, естественно, распространится и на Россию, очевидно не сыграет на руку банкам в плане возвратности кредитов. Вероятнее всего, до конца года просрочка по кредитам будет только расти, считает Семянин. С ним согласен Антон Павлов: "По нашим прогнозам, подъем просроченной задолженности продолжится до уровня начала-середины прошлого года. Только вслед за тем достижения данных значений не возбраняется ждать серьезного пересмотра кредитной политики банков".

Впрочем, хотя показатели не самые радужные, они ещё не критичные для банковской отрасли, уверен член правления ФГ БКС Эмиль Юсупов. В стремлении нарастить свою долю на рынке банки сознательно идут на риск, проводя агрессивный маркетинг своих кредитных программ и снижая требования к заемщикам, технически закладывая риски в процентную ставку. "Неудивительно, что в таких условиях "качество" спроса неизбежно снижается, - говорит эксперт. - Из-за невысокого уровня финансовой грамотности многие люди делают эмоциональные траты, задерживают погашение регулярных выплат, одним словом, действуют вразрез с принципами грамотного персонального финансового планирования (ПФП). Как следствие, объем плохих кредитов растет".

Между тем власти и сами банки предпринимают усилия по выправлению ситуации. Затем кризиса 2008-2009 года, когда объем просроченной задолженности у многих крупных банков существенно вырос, менеджмент кредитных организаций избрал принципиально новую политику, направленную на правильный надзор над уровнем проблемных кредитов, рассказывает аналитик "Инвесткафе" Екатерина Кондрашова. В ряде банков даже появились спецподразделения по взысканию долгов. Высший арбитражный суд ввел навалом поправок по защите прав частных заемщиков, которые довольно суровы для банков. "Тем не менее взаимодействие кредитной организации и коллекторского агентства набирает обороты и будет только популярнее в ближайшей перспективе, - говорит аналитик. - И хотя существует мнение, что коллекторы ведут незаконную занятие и иной раз даже применяют некорректные методы взыскания, ближе к осени-зиме текущего года будет принят законопроект "О деятельности по взысканию просроченной задолженности", тот, что очень прояснит ситуацию". Это если не спасет на все сто банки от просрочки, то хотя бы остановит ухудшение показателей.

Keywords: