Прививка от банкротства

Сейчас по непросроченным потребительским кредитам банки обязаны резервировать 1% их объема. Если просрочка не превышает 30 дней, то в резерв идет 3%. Но, по мнению Алексея Симановского, это "не шибко верно отражает реальные потери по таким кредитам", а риски, которые банки принимают по необеспеченным ссудам, "недооценены". Больше того, ЦБ думает и о повышении резервных требований по кредитам с просрочкой свыше одного года. Как отметил Симановский, по ним на нынешний день банки в принципе не создают 100-процентные резервы, только некоторые держат на тот самый происшествие резервы в размере 75% и выше, а предполагается предусмотреть 100-процентный резерв. Изменения могут приключиться "в течение нескольких месяцев".

Намерения ЦБ ужесточить регулятивные требования к банкам связаны с растущими рисками в сегменте потребительского кредитования, пояснил Симановский. Действительно, Центробанк озабочен тенденцией этого года - чересчур быстрым ростом розничного кредитования, существенно превысившим прирост депозитов в банках, говорит управляющий аналитического департамента ИК "Вектор секьюритиз" Александра Лозовая. Так, объем кредитов населению увеличился за девять месяцев 2012 года на 26% и составил без малого 7 трлн рублей (около 13% ВВП), а объем вкладов за аналогичный отрезок времени вырос на 9,8% и составил 13 трлн рублей (25%).

Можно с здоровенный вероятностью предположить, что норма сбережений населения сократилась, считает эксперт. Повышение нормы резервирования под беззалоговые кредиты призвано охладить рынок розничного кредитования и снизить риски в банковской системе на фоне низких темпов роста экономики и ожиданий ее дальнейшего замедления в ближайшие квартал-два. Вторая мишень ЦБ - понижение инфляции, ускорившейся в последние месяцы. Так, в начале сентября ЦБ повысил ставку рефинансирования, что должно привести к плавному росту ставок по кредитам.

Вообще, инициатива регулятора воспринимается экспертным сообществом неоднозначно: с одной стороны, она призвана отстоять банковскую систему Россия от рисков, с прочий - негативно отразится на конечном потребителе займов. "ЦБ стремится таким образом укрепить банковскую систему, чтобы расширение кредитных предложений не приводило к банкротствам. При выдаче кредитов банк обязан формировать резервы для исполнения своих обязательств перед вкладчиками в случае просрочки или невозврата заемщиками полученных кредитов", - напоминает юрист юридической компании "Налоговик" Марина Емельянцева. И чем выше риск невозврата, тем более рослый процент отчислений делают банки. Увеличение обязательных отчислений в резервы должен, с одной стороны, стимулировать банки к большей ответственности и требовательности к клиентам, но с иной - наверно приведет к удорожанию стоимости кредитов.

Наверняка, полагает Емельянцева, в будущем ставка ЦБ станет заново вырастать и кредитные организации будут вынуждены взметать свои проценты по кредитам, чтобы не остаться в убытке. Потребителям следует подготовиться к более дорогим кредитам, сопутствующим страховкам или же подыскивать подходящее залоговое имущество, чтобы заполучить "хороший" кредит. С этим мнением соглашается и вице-президент, начальство управления развития розничного коммерциала банка "Интеркоммерц" Татьяна Павлова, которая называет следствием озвученных ЦБ мер повышение процентных ставок, в том числе и по ипотечным кредитам, выдаваемым на приобретение объектов на первичном рынке недвижимости, так как резервирование таких кредитов до оформления права имущества происходит аналогично необеспеченным ссудам. При этом нужно понимать, замечает эксперт, в то время как это только проект, и вдалеке не факт, что он понравится Ассоциации банков России.

Но вообще предложенная мера выглядит полностью логично, учитывая кипучий подъем интереса населения к потребительским кредитам, указывает, в свою очередь, эксперт ИФК "Солид" Никита Рязанов. Рост рынка потребкредитования не вызывает энтузиазма у ЦБ: надобность банков в капитале остается на высоком уровне, в особенности учитывая перспективы перехода на нормы "Базель-3", но привлечение средств за счет депозитов удается банкам с большим трудом. Объем привлеченных средств частных клиентов вырос за указанный период на 8%, то есть удалось притянуть более 962 млрд рублей. Естественно, большая доля досталась госбанкам. Прикрывать глаза на это Банк России нетрудно не может: темпы роста кредитования существенно уступают темпам роста привлечения капитала со стороны частных инвесторов. Безусловно, сообщать о росте "пузыря" на рынке потребкредитования, в том числе и беззалогового, покуда сложно, но не стоит забывать, что этот ход сопровождается ростом просроченных платежей, что в случае возникновения стрессовых ситуаций может оказать и окажет дополнительное давление на банковский сектор страны.

По итогам прошлого года, напоминает Рязанов, объем рынка беззалогового кредитования добился 104 млрд долларов, при этом до 90% рынка приходится на кредиты наличными. По прогнозам Moody"s, в 2012 году рост может добиться 50%. Банкиры боятся затерять рядом 1 процентного пункта достаточности капитала в связи с введением новых норм. Но, если представить негативный сценарий, рост долгов с просрочкой свыше года растет стремительными темпами, а банки вынуждены резервировать под их обеспечение все больше и больше, не имея доступа к дополнительным источникам пополнения капитала, весьма быстро сектор, до поры злоупотреблявший беззалоговым кредитованием, окажется в глубочайшей яме.

В этом ключе инициативы ЦБ выглядят не панацеей, но эффективной прививкой, ибо обязывают банки загодя подготавливаться к негативному сценарию и вырабатывать своего рода иммунитет. В целом же меры, принимаемые ЦБ, должны усилить надежность банковской системы, заключает Антон Павлов, патрон управления по работе с сегментом розницы Абсолют банка. К тому же они переведут конкуренцию между банками из ценовой области в область роста качества оказываемых услуг.

Keywords: