Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



Попасть в историю

Ни единственный банк не решится выдать ссуду, не проанализировав потенциального заемщика как разрешается тщательнее. В особенности существенно это совершать в периоды роста портфеля (сейчас портфели растут на рынках кредитов наличными и кредитных карт): потому как нельзя наращивать его только за счет первоклассных заемщиков. У финансовых институтов есть два выхода: либо взвинчивать ставки по кредитам, либо энергично трудиться с информацией о платежной дисциплине своих клиентов. При всем при том более того самый-самый большой банк не в силах составить данные о прошлом всех своих возможных должников. Зато эта инфа есть у бюро кредитных историй (БКИ).

Первые БКИ возникли в России в 2005 году, когда вступил в силу закон "О кредитных историях". Он обязал кредитные учреждения заключать контракт хотя бы с одним бюро и предоставлять туда информацию о своих должниках. В обмен банк получал вероятность запрашивать в БКИ кредитные отчеты - данные о прошлых и действующих кредитах интересующих его клиентов. Ныне российские бюро кредитных историй хотят сделаться такими же мощными, как на Западе: они готовы составлять о потенциальных заемщиках все возможные сведения.

Останутся сильнейшие

Первое пора потом принятия закона "О кредитных историях" банки - особенно специализирующиеся на потребкредитах - предпочитали творить собственные бюро. Они не хотели делиться конфиденциальной информацией о клиентах со всем рынком. И все-таки потому что заемщиков воспрещено было прикрепить к одному кредитору, крайне быстро банкам потребовался доступ к данным, хранящимся в чужих бюро. Рынок начал сжиматься кругом бюро, которые работали с несколькими банками, а не с одним.

Яркий образец консолидации БКИ - начавшееся в 2009 году слияние двух крупных бюро: "Инфокредита", обслуживавшего Сбербанк, и "Экспириан-Интерфакс". Воздействие этой сделки на рынок очевидно: Сбер аккумулировал большой объем информации о заемщиках (его доля рынка розничных кредитов - порядка 32%), которая позже слияния стала доступна остальным банкам. В нынешнем году сделка была завершена - на рынке появилось Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Сегодня существует 26 БКИ, три из которых - ОКБ, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и "Эквифакс" - аккумулируют порядка 90% информации на рынке кредитных историй и, скорее всего, в ближайшем будущем поглотят своих скромных конкурентов. "Время маленьких БКИ проходит, - констатирует Николай Мясников, заместитель генерального директора ОКБ. - Самим банкам, с которыми они аффилированы, неинтересно вкалывать с "малышами", оттого что приходится уплачивать столь же, а может, и больше, чем "большой тройке", и при этом обретать в десятки раз меньше информации". БКИ уже накопили внушительные объемы информации по заемщикам: к примеру, в базе ОКБ хранится 88 млн кредитных историй, у "Эквифакса" - больше 91 млн историй. Разом оговоримся: численность кредитных историй не соответствует числу заемщиков. На одного должника в бюро может держаться немного историй, если, к примеру, он хватал ссуды в разных фининститутах. Тем не менее представители розничных банков утверждают, что заполучить кредитную историю заемщика хотя бы в одном из БКИ удается в подавляющем большинстве случаев (эффективность поиска в базе данных бюро, хит-рейт, у тройки лидирующих бюро составляет 80-90%).

Сегодня БКИ для банков не только источник базы данных, но и нужный партнер по работе с клиентами. "В первые два года бюро воспринималось банками как какой-то источник информации, позволяющий результативно принимать решения по кредитам, - отмечает Николай Мясников. - Тот самый функционал сохранился, однако в текущее время бюро помогает не только отсекать неблагонадежных клиентов, но и предуготовлять их на признаки мошенничества, позволяет оценивать кредитный портфель банка и увеличивать польза за счет эффективного мониторинга портфеля".

Так, БКИ предлагают банкам наш скоринг - автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры - инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика: не взял ли он ещё одну ссуду, не допустил ли просрочку по кредитам других банков, не сменил ли работу. Помимо того, у БКИ неплохие системы противодействия мошенничеству (например, "Национальный Хантер" у ОКБ или Fraud Prevention Service у "Эквифакса"), которые, анализируя кредитные заявки, указывают банкам на подозрительные данные в них.

Добросовестным льгот нет

Анализируя платежную историю заемщика, банки не только решают, отказать должнику или выдать ему ссуду. В последнее период все большую образ для кредитных учреждений играет методика Risk Based Pricing - дифференциация ставок для "хороших" и "плохих" заемщиков. Кто-то без затей уступает добросовестным заемщикам несколько процентов от ставки, другие используют более сложные методики - например, дифференцирование ставок, когда ставка рассчитывается по формуле, содержащей уймище параметров: частоту и длительность просрочек в прошлом, отношения кредитной задолженности к доходу, оценку возраста и профессии.

Дифференцирование ставки особенно полезно, когда банк увеличивает свои активы за счет рискованных сегментов кредитования. "Если банк имеет достаточную статистику, он может соорудить модель, которая позволяет не отказывать клиенту при уровне риска капельку выше, чем допустимый, а рассчитывает ставку, при которой кредитование сегмента таких клиентов становится выгодным банку, - говорит Тимофей Костин, заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ24. - Данный подход позволяет усилить порядок одобрения, а значит, обрести больше клиентов". За счет повышения ставки для сомнительных клиентов банк получает возможность свалить несколько процентов добросовестным заемщикам. Таким образом, "плохие" платят за "хороших", а у последних, в свою очередь, появляется прибавочный стимул обратиться в банк, предоставивший им льготу. "В первую очередность эта методика актуальна для кредитов наличными и потребительских кредитов, - рассказывает о Risk Based Pricing Александр Исаев, шеф департамента розничных рисков Номос-банка. - Куда менее востребована эта технология для ипотеки или автокредитов. Во-первых, спрос на кредиты данной категории существенно более эластичен по цене, и, предложив клиенту повышенную ставку, банк, скорее всего, этого клиента потеряет. Во-вторых, в таких видах кредитования используются другие механизмы контроля рисков, в частности обеспечение".

Таблица: Крупнейшие бюро кредитных историй

Тем не менее изъясняться о массовом использовании банками Risk Based Pricing покуда не приходится. Почему? Во-первых, одной только кредитной истории для дифференцирования ставок банкам недостаточно. Соответственно закону, информация, передаваемая банками в БКИ, не содержит данных, выходящих за рамки взаимоотношений между заемщиком и кредитором. В то же миг к риск-характеристикам клиента банки относят страсть сколько социальных факторов.

Есть и еще одна проблема: кредитные истории одного и того же заемщика в разных бюро могут различаться. В результате банкам приходится собирать "общую" историю заемщика в нескольких бюро. Правда, старшой портфельный риск-менеджер управления розничными рисками Альфа-банка Роман Божьев говорит, что это не главная проблема: слить ответы ряда бюро к единой кредитной истории несложно. Проблемы, по словам эксперта, возникают, когда данные по одной и той же ссуде различаются в отчетах разных бюро, тогда приходится решать, какая информация правильная и наиболее свежая. Да и форматы кредитных отчетов в разных БКИ могут различаться.

Наконец, банки несложно не видят смысла дифференцировать ставки в зависимости от кредитной истории заемщика. "Мы постоянно рекламируем самую лучшую ставку и самые выгодные условия, и клиенты идут аккурат за этими условиями, - рассказывает Роман Божьев. - Декларируемые условия должны быть доступны для заметного сегмента заемщиков. Любой банк, предоставляющий условия под конкретного клиента, исходя из оценочного уровня риска, может дожидаться увеличения потока заемщиков, но вместе с тем - и увеличения отказа заемщика от ссуды уже затем одобрения (по причине того, что условия кредитования оказались менее привлекательными). В худшем случае весь прирост потока заемщиков будет отказываться от ссуды вслед за тем одобрения банка, что ведет к увеличению операционных расходов, и только".

По дороге в банк

Тем не менее заемщикам не следует считывать информацию о своих взаимоотношениях с банками чем-то бесполезным. Наоборот, заинтересованность к своим кредитным историям может стать первым шагом на пути к воспитанию в российском обществе платежной дисциплины. И это сильно значимый миг - тяжко ждать от банков масштабных льгот для хороших клиентов, если сами заемщики в этом не заинтересованы. На Западе платежная дисциплина давнехонько играет важную роль в жизни любого человека - в ОКБ приводят пример Англии, где многие сознательно берут небольшие займы и своевременно их погашают, чтобы помогать позитивный статус своей кредитной истории. "В некоторых странах с более развитой системой БКИ даже при приеме на работу проверяют кредитную историю потенциального сотрудника", - рассказывает Олег Лагуткин, генеральный управляющий "Эквифакса". Но в России платежная дисциплина в то время как экзотика. БКИ осознают это и бойко стимулируют заемщиков наблюдать за своими кредитными историями. К тому же и законодательство позволяет физическим лицам задарма обращаться в бюро за кредитным отчетом. Правда, только раз в год - в остальных случаях придется заплатить.

Кстати, нелишне просматривать кредитные отчеты не только перед получением очередной ссуды, но и для того, чтобы увериться в правильности данных. "Как правило, все крупные розничные банки давно отладили свои выгрузки в БКИ, в то момент как для небольших кредитных учреждений соблюдение формата выгрузки может быть проблемой", - рассказывает Александр Исаев. Действительно, банки порой подают в БКИ неверные или не самые свежие данные, что приводит к возникновению несуществующих просрочек. В итоге погашение кредита на бумаге может не надлежать тому, что было в реальности. Правда, таких ошибок кот наплакал - не более процента от общего количества хранящихся в бюро историй. Если вы нашли в своей кредитной истории ошибку, нужно накарябать заявление в БКИ и сориентировать все недостоверные данные. Позже БКИ обратится в банк, тот, что передал ему "плохую" историю. Если банк признает ошибку, история будет исправлена, если нет - достигать правды придется в суде.

Не заплатил за свет - забудь о кредите?

На Западе кредитная история формируется не только из данных о ссудах, но вообще из данных обо всех платежах - от арендных до штрафов за неправильную парковку. В свою очередь, и цифра потребителей эдакий информации на строй больше: интересоваться платежной дисциплиной своего клиента может даже частная клиника. Учитывая молодой возраст отечественных БКИ, не возбраняется предположить, что мы еще придем к этому. Пока в России интересоваться кредитными историями начинают наряду с банками МФО, ломбарды, лизинговые и страховые компании, организации, занимающиеся товарным кредитованием.

Недавно был сделан еще один шаг в "западном" направлении: ОКБ выдвинуло инициативу о включении в кредитные истории данных об оплате услуг ЖКХ. И банкиры, и участники рынка положительно отреагировали на это предложение. "Чем более транспарентен заемщик, тем легче прогнозировать его потенциальные риски, - считает ведущий мастер банка "Интеркоммерц" Андрей Харинов. - В результате введения данной инициативы в выигрыше окажутся и кредитные организации (у них появится добавочный источник информации о клиенте), и компании ЖКХ (у них появится дополнительный метод борьбы с неплательщиками), и добросовестные граждане (их кредитная история будет дополняться положительными данными)".

Тем не менее реализация прогрессивной инициативы ОКБ пока сталкивается с целым рядом препятствий. Во-первых, если на Западе джентльмен может независимо выбирать, у какой компании закупать коммунальные услуги, то в России монополизм поставщиков света, газа и воды нивелирует их заинтересованность в сотрудничестве с БКИ. Кроме того, долги за коммунальные услуги накапливаются, как правило, отнюдь не у поставщиков, а у управляющих компаний. Во-вторых, законодательство позволяет собирать данные об оплате коммунальных счетов только с личного согласия жильцов, а они вряд ли по своей воле поделятся сведениями о своих долгах. И в-третьих, долги за свет и воду в общественном сознании никак не коррелируют с задолженностью по кредитам. Неоплаченные квитанции могут скапливаться месяцами, а вот работники банков напоминают о себе даже при однодневной просрочке.



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

бюро, бюро кредитных, разных бюро, бюро кредитным, бюро историй, бюро приходится, бюро Правда, бюро могут, бюро помогает, бюро воспринималось