Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



Дефолт по обоюдному согласию

Темпы роста просроченной задолженности по потребительским банковским кредитам в России ускоряются. По статистике Центробанка, объем просрочки по потребительским ссудам (без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) за девять месяцев прошлого года увеличился на 28% по сравнению с аналогичным периодом 2011-го. Больше свежая статистика будет едва позже, и все-таки эксперты не ожидают существенного сокращения объема просрочки.

Несмотря на стагнацию в экономике и неторопливый подъем доходов, россияне, в различие от европейцев, продолжают занимать у банков. В связи с этим большую актуальность приобретает законодательное регулирование рынка потребкредитов, которое до сих пор не охватывает все аспекты взаимоотношений кредитных организаций и населения. В частности, в стране до сих пор отсутствует институт банкротства физических лиц, который, по мнению банковского сообщества, рынку необходим.

Закон о банкротстве физлиц в России пытаются сотворить уже более шести лет. В ноябре прошлого года Госдума наконец-то приняла тот самый законопроект в первом чтении, однако, с точки зрения банковского сообщества, протокол нуждается в существенной доработке. Участники рынка признают надобность формирования в России института частного банкротства, тот, что существует во многих развитых государствах. Это позволит упорядочить взаимоотношения банков и проблемных должников, ясно разграничить ответственность сторон. Помимо того, с одной стороны, упростит отчетность и финансовые показатели банков, с иной - поможет сформировать базу добросовестных и недобросовестных заемщиков, не только информационную, но и финансовую.

Цивилизованное разорение

На данный миг к проштрафившимся должникам применимо только исполнительное производство. Судебные приставы изымают добро должника по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Собственность продают в счет уплаты долгов заявителю. Остальным кредиторам, не успевшим предъявить свои требования, ничего не достается. Кроме того, судебные приставы могут сообщить о невозможности исполнения судебного вердикта из-за отсутствия у гражданина какого-либо ценного имущества, а арбитражные суды не имеют права новости дела о банкротстве физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

"Институт банкротства физических лиц существует во всех цивилизованных странах, и в России его также необходимо создать. При всем при том нужно понимать, что в развитых государствах этот инструмент позволяет не дать в обиду и кредитную организацию от мошеннических действий заемщиков", - объясняет вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

Нынешняя редакция законопроекта предусматривает два варианта решения возникших с выплатой долга проблем. Первостепеннный - реструктуризация задолженности, одобренная судом, отмена пеней и штрафов, а ещё свежий график погашения. Суд может одобрить таковый вариант, если должник представит доказательства, что способен в итоге погасить задолженность без распродажи имущества. В ином случае выносится заключение о конфискации имущества с последующей реализацией. "Если имущества должника мало для удовлетворения требований банка, кредитору становится выгоднее подмогнуть должнику сберечь его имущественный статус с реструктуризацией выплат по кредиту. Таким образом, в отличие от исполнительного производства (весьма громоздкого и сложного), агрегат банкротства физических лиц предусматривает строй преимуществ для гражданина, предоставляя ему вероятность урегулировать долги", - рассказывает управляющий филиалом Транскредитбанка в Санкт-Петербурге Елена Кондратюк.

Банки ждут от этого закона того, чтобы клиент, с одной стороны, сберег тот минимум, который позволяет ему жить, с прочий - если дядя признает себя банкротом, кредитная организация должна располагать право подвергать рассмотрению сделки, связанные с отчуждением его имущества, которые были совершены до момента объявления им себя банкротом. "Сейчас кредиторам сложно доказывать, что имущество было преднамеренно оформлено должником на других лиц. Законопроект же позволяет оспаривать такие сделки. Имущество возвращается в конкурсную массу и может быть реализовано в счет погашения задолженности", - добавляет Лапко.

Простить всё

Банковское сообщество отмечает и ряд других моментов, нуждающихся в корректировках, начиная с основных. Предполагается, что банкротом может быть признан гражданин, задолженность которого превышает 50 тыс. рублей, а просрочка выплаты - три месяца. Срок реализации плана реструктуризации долгов ограничен пятью годами.

"Многие банки требуют вознести планку задолженности хотя бы до 200 тыс. рублей, по причине того что к ним хлынет масса желающих сделаться банкротами. Ко второму чтению Госдума проведет по этому вопросу публичные слушания. Не исключено, что планку повысят", - говорит Елена Кондратюк. Существует дисбаланс между минимальной суммой долга и размером средств, которые, соответственно законопроекту, должны у человека остаться, - не менее 25 тыс. рублей, то есть половинка долга. Если у заемщика на иждивении есть нетрудоспособные родственники, сумма может расти на шестикратную величину прожиточного минимума на каждого из них. При значении этого показателя грубо 6 тыс. рублей теоретически не возбраняется брать кредит на 50 тыс. и при наличии, предположим, двух нетрудоспособных родителей обнародовать себя банкротом и не возвращать деньги.

Инициатор банкротства (заемщик или кредитор) должен оплачивать цена услуг арбитражного управляющего во час конкурсного производства - 10 тыс. рублей в месяц на срок до шести месяцев. Получается, что при оговоренной в законе минимальной сумме долга расходы на процедуру банкротства сравнимы с суммой задолженности. "Целесообразно приподнять нижнюю планку долга как самое малое до 100 тыс. рублей, потому что получается, что гражданин не может погасить кредит в размере 50 тыс., но при этом готов уплатить 20 тыс. рублей арбитражному управляющему, - рассуждает босс управления юридического департамента банка "Открытие" Анна Очинникова. - Законопроект распространяется не только на физических лиц, но и на индивидуальных предпринимателей. Учитывая имеющиеся условия для обращения с заявлением о признании банкротом, возможны злоупотребления со стороны недобросовестных предпринимателей, в том числе выступающих поручителями по кредитам аффилированных ими компаний".

Помочь расплатиться

Немаловажно создание судебной инфраструктуры для решения подобного рода конфликтов. Так как подобной практики в России нет, творить судебные механизмы придется с нуля. Суды вряд ли будут способны к работе с сотнями таких исков, если они хлынут одномоментно.

Не совершенно ясна картина и с профессиональными арбитражными управляющими, которые до сегодняшнего дня специализировались только на банкротстве предприятий. "Если делами о банкротстве будут заниматься управляющие, которые работают с крупными долгами предприятий и обществ, то их заинтересованность заниматься мелкими финансовыми проектами окажется невелика. По этой причине есть возможность неэффективности взыскания долга с заемщика", - предупреждает Елена Кондратюк.

Существенно возрастет нагрузка и на арбитражные суды, что может привести к увеличению сроков рассмотрения дел. Банк потеряет массу времени для возвращения долгов от граждан, неся убытки резервного характера.

Кроме того, порядок, сроки и условия реализации имущества гражданина утверждаются судом, а в соответствии ст. 216.11 законопроекта, оценка имущества, включенного в конкурсную массу, производится физлицом самостоятельно. "Возможны последствия в виде уменьшения суммы, полученной от реализации заложенного имущества, по сравнению с той, которая указана, например, в договоре залога. Банку придется закладывать этот риск в процентную ставку или в габарит первоначального взноса с целью сокращения задолженности заемщика", - полагает Анна Очинникова.

Поэтому многие банкиры считают, что стоит сформировать специализированный пул арбитражных управляющих, которые смогут грамотно изготовлять реструктуризацию задолженности клиента. "Зачастую низкая финансовая грамотность клиента не позволяет ему действенно править своими денежными потоками, чтобы снизить расходы и сориентировать доля средств на погашение долга", - замечает Андрей Лапко. Вероятно, необходимы механизмы, которые позволят управляющему контролировать денежные потоки должника, и санкции, в случае если крайний скрывает свои доходы или активы.

Пятно на репутации

И наконец, банкиры опасаются большого количества фиктивных банкротств. Хотя законопроект предусматривает санкции, к примеру за неправомерные действия при банкротстве, за преднамеренное или фиктивное банкротство, непредоставление необходимой информации или распоряжение недостоверных сведений арбитражному суду. Да и само признание банкротом грозит человеку рядом последствий. Некогда всего, в течение пяти лет таковой заемщик не может хватать кредит в банке. Кроме того, объявление должника - индивидуального предпринимателя банкротом приведет к утрате им государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, а кроме того к аннулированию лицензий на осуществление отдельных видов деятельности.

Остановят ли эти факторы граждан от такого шага, как фиктивное банкротство, заявить сложно. В то время как народонаселение полностью позитивно относится к подобной процедуре. Так, согласно исследованию, проведенному коммуникационным агентством EmCo при сотрудничестве с компанией Magram Market Research, 76% россиян более чем одобряют новоиспеченный закон как раз благодаря введению возможности признания граждан-должников банкротами в судебном порядке. Более половины респондентов заявили, что не воспринимают процедуру признания банкротства принуждением к выполнению обязательств, а скорее относятся к ней как к способу оказания необходимой помощи должнику. Возле 60% опрошенных ничего предосудительного в признании несостоятельности или банкротства не находят и считают его целиком естественным способом разрешения финансовых трудностей. При этом всего 24% респондентов относятся к банкротству как к пятну на репутации.

На точка зрения Андрея Лапко, значимый фактор, определяющий эффективность применения этого закона, - четкое разъяснение заемщикам последствий, которыми чревато признание себя банкротом. В текущий момент этот закон зачастую позиционируется как некая панацея для заемщиков от непосильной долговой нагрузке. "Звучат формулировки о том, что принятие закона защитит заемщиков от банков. Это в корне неверно. Во-первых, банки на заемщиков не нападают - вывод о привлечении кредита мужчина принимает осознанно, никто ему этот шаг не навязывает. А для банка планировать отдать свои финансы - вполне естественно. Если искажение роли этого закона в информационном пространстве продолжится, то существующих проблем он не решит. Напротив, необходимо, чтобы люди понимали, что признание себя банкротом сродни финансовому самоубийству", - размышляет Лапко.

Сейчас о том, что у человека существуют проблемы с погашением кредита, знают только он сам, банк и бюро кредитных историй. Решение же суда о признании человека банкротом - публичная информация, и всякий джентльмен либо организация могут с ней ознакомиться. В том числе работодатель, рассматривающий кандидата на вакансию. "Признание себя банкротом - самая крайняя мера, ибо гражданин публично расписывается в том, что он не в состоянии создать свою финансовую жизнь, а это прямо негативно скажется на его социальной и профессиональной репутации. Если этот факт будет разъясняться населению, массовых банкротств не случится", - говорит Андрей Лапко. Кредиторы подчеркивают: люди должны понимать, что более целесообразно выискать совместно с банком другое решение, потому как кредитные организации не заинтересованы в изъятии имущества должника и готовы ходить ему навстречу - проводить реструктуризацию долга, не доводя занятие до суда.

Санкт-Петербург



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

банкротом, себя банкротом, банкротом грозит, банкротом приведет, банкротом Сейчас, банкротом может, банкротом кредитная, банкротом возможны, банкротом возвращать, банкротом самая