MILI дает деньги до зарплаты . Дорого 99

образование (у всех): MBA, МШУ Сколково, MIT
сфера деятельности: кредитование
стартовые вложения: февраль 2012 - $ 100 000 бизнес-ангел; май 2012- $ 200 000 приватный инвестор; сентябрь 2012 - $ 850 000 личный инвестор

До 30 тыс. рублей, до 30 дней. В течение нескольких минут с минимумом документов. Онлайн. Но под бешеные проценты - от 2% в день (700-900% годовых). Микрозаймы - золотая жила для кредитных организаций. Неудивительно, что в тот самый сегмент пытаются заглянуть многие предприниматели. Но, как и бывает с лакомыми кусками, риски тут также высокие и зачастую возникает "эффект мышеловки". Впрочем, три выпускника сколковского МБА - Георгий Белоцерковский, Леван Назаров и Грант Алавердян - все же решили попытать счастья. В начале 2012 года они запустили план MILI, аналог американской системы Pay Day Loan - кредитного продукта "до зарплаты". В США схватить микрозаем - занятие привычное и не больше сложное, чем покупка гамбургера. Но там работают два драйвера: кредитная история и то, что в миг получения денег заемщик выписывает чек на компанию-работодателя, которая может списать сумму возврата с его зарплаты. В России нет ни того, ни другого. Как нет и привычки забирать взаймы у банка. Скорее человек, не рассчитавший средства, обратится за мелкий суммой к друзьям.

Перспективы рынка

Однако с распространением интернета появился спрос на онлайн-кредиты, и обстановка начала меняться. Большие суммы таким образом метко не получить. А вот микрозаймы - целиком реально. "Рынок микрокредитования в России только набирает обороты. По итогам 2011 года этот сегмент вырос на 34 процента, а по итогам 2012-го - уже на 40 процентов: спрос велик. И в текущее время как раз образуются микрофинансовые организации, предлагающие такие кредиты", - оценивает перспективы сегмента аналитик "Инвесткафе" Екатерина Кондрашова.

Георгий Белоцерковский, 30

Главная задача - более того при наличии растущего спроса - это нехватка информации о заемщике и, соответственно, большая возможность ошибки. А главные конкурентные преимущества - не только цена кредита, но и число необходимых документов, доступность филиалов финансовой организации и прыть получения займа.

"О человеке не возбраняется судить по его друзьям"

Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными - такими, к примеру, как возраст, существование высшего образования, детей, срок работы на одном месте, касательство к браку, - и добросовестностью заемщика. Вследствие этого основатели MILI решили употребить повальным увлечением граждан соцсетями, где выкладывается вся личная информация. "Мы начали применять альтернативные источники и математические модели, которые покажут, какие профили людей в соцсетях склонны к дефолту, а какие - к добросовестному возврату денег. Ныне воспользоваться кредитом может только пользователь одной из трех наиболее популярных в России сетей. Ничего противозаконного - джентльмен сам открывает специальному приложению доступ к своей странице. Разработанная математическая модель оценивает немного десятков параметров. "Важно все, начиная от простых параметров, как то: численность друзей, количество постов в день, фотографии. Для нас имеют значимость ваши "чекины" - в каких местах вы бываете: мы смотрим на обычный чек заведения", - рассказывает сооснователь MILI Грант Алавердян. "Нам интересна динамика развития вашей социальной страницы - с первого дня, как вы зарегистрировались. Мы смотрим, сколь мужчина комментируют ваши фото, растёт или уменьшается их количество. Смотрим, кто комментирует, являются ли они вашими друзьями", - добавляет Леван Назаров.

Грант Алавердян, 24

"С момента окончания заполнения анкеты до принятия решения проходит менее одной минуты. У нас безусловно конфиденциальное приложение - никто из ваших друзей не узнает, что вы туда зашли", - уточняет Алавердян.

Получив одобрение, заемщик должен посетить уже подлинный филиал, где заполнит контракт и сможет брать деньги. Сеть мини-офисов предприниматели решили не открывать. В качестве стратегического партнера выбрали "Евросеть" - у компании невпроворот точек по всей России, многие из них работают 24 часа. Она же выполняет обязательную функцию идентификатора перед выдачей займа. Если клиент оказался добросовестным заемщиком, то в случае повторного обращения за микрокредитом посещать отделение уже не нужно: денежки будут напрямую перечислены на кредитную карту. Подобная методика снижает издержки.

Конечно, такая оценка - на грани фола. "Адекватные данные достаточно сложно получить, - считает Екатерина Кондрашова. - Зачастую в соцсетях может быть указана недостоверная информация". Но это только интересная фишка. Кроме альтернативных способов оценки платежеспособности заемщика бизнесмены используют и классические, стандартные для банков методы. Такие, например, как воззвание в бюро кредитных историй. Соответственно, ухудшить параметры оценка информации из соцсети прямо не может.

Риски

В среднем на рынке микрокредитов до 30% невозврата. Естественно, на входе этот процент ещё больше. Покуда бездушная математическая модель не наберется опыта по анализу хороших и плохих заемщиков, статистику не переломить. "Мы уже прошли и возвраты, и невозвраты. В то время как укладываемся в статистику", - говорит Георгий Белоцерковский. Леван Назаров надеется на сознательность граждан: "Люди понимают, что за все нужно платить. Оттого что они дальше будут хватать автокредиты, ипотеку и так далее. И любая маленькая неуплата по небольшим кредитам может им аукнуться".

Модель монетизации

На ближайшие пару лет получать предполагается только на процентах. При этом у MILI плавающая ставка: "Она зависит от того, как вы прошли кредитный скоринг, и составляет от одного до двух процентов в день", - утверждает Грант Алавердян. "Наша максимальная сумма для первоначального клиента ограничена 10 тысячами. В дальнейшем эта сумма будет расти в зависимости от того, как будет вырастать ваша кредитная история. Как вы будете рскручиваться с нами как клиент. Срок не превышает 30 дней, но вы можете забрать монеты хоть на единственный день", - добавляет он.

В дальнейшем, если такая оценка кредитоспособности заемщика окажется удачной, бизнесмены планируют реализовать лицензию в страны, где не рассматривают личного присутствия. Свою модель партнеры запатентовали в американском бюро. Причем, по словам Назарова, заявили авторские права безотлагательно на два изобретения: оценку по соцсетям и право забирать себе управление страницами в социальных сетях, когда дядя не отдает кредит.

Инвестиции

Всего в проект партнеры привлекли еле-еле==немного более 1,1 млн долларов. Капиталы Грант Алавердян, в прошлом имевший навык работы в инвестбанкинге "Тройка Диалог", Георгий Белоцерковский - сынуля известного питерского бизнесмена, занимавшийся брокерскими услугами по аренде частной авиации, и Леван Назаров, имевший опыт работы в сфере автомобильных продаж, нашли довольно быстро.

Средства пошли на изучение рынка, на разработку математической модели и построение юридической основы. "Мы оперируем как банк, грубо говоря. У нас ограниченная лицензия. Мы должны отзываться всем требованиям российского законодательства о хранении и передаче персональных данных. Должны закупать специальное оборудование. Настраивать. Нам нужны большие вычислительные мощности для обработки социальных граф. На построение этой инфраструктуры уходит шибко полно времени, денег и нервов", - объясняет Назаров.

Калькулятор

Основной идеей было сформировать автоматизированную систему, потому собственного персонала немного. В штате компании работает 8 человек, которые размещаются в коворкинге. Средняя заработная плата - 60 тыс. рублей. ФОТ в месяц - полмиллиона рублей. Они же - 65% всех расходов. Еще 30% отнимает маркетинг - фирма продвигает себя в социальных сетях и посредством партнерские программы. Соответственно, всего в месяц расходуется порядка 750 тыс. рублей.

Фактически вкалывать коммерциал начал с октября прошлого года. За этот отрезок времени выполнено более 7 тыс. операций. Средний габарит займа - 5,6 тыс. рублей. Средний срок - 19 дней с пролонгацией на две недели. Подъем клиентов, по словам Назарова, 100% в месяц.

Месячный оборот - 7 млн рублей.

На точку безубыточности партнеры надеются вылезти летом 2014 года. Впрочем, в стартапе тяжко планировать определенные сроки: чересчур непочатый край "если".

Планы

Сейчас группа ищет крупного инвестора. И рассчитывает этим летом притянуть 5 млн долларов. Правда, кто их даст - пока неизвестно. Но партнеры эти средства уже внутренне поделили - 60% пойдет в кредитный портфель, 30% - на маркетинг. Кроме того летом MILI планирует повысить сроки кредитования и суммы: займы будут раздавать в пределах 60 тыс. рублей на срок до полугода.

Keywords: