Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



Опасное кредитование 784

В то же время: "Быстрый увеличение долговой нагрузки населения при сохранении высоких ставок розничного кредитования начинает ухудшать балансы домашних хозяйств и основательно влиять на подъем потребления. Справочно могу сказать, что долговая нагрузка на доходы домохозяйств выросла с 10-11% доходов в 2007-2008 году до 14% в 2012 году и 17% в 2013 году, соответствующие процентные платежи - с 2% до 3,5%, то есть на практике в полтора раза", - заявил глава Минэкономразвития Андрей Белоусов, выступая на заседании правительства.

Риском для отечественной экономики является не только рост кредитования, но и рост просроченной задолженности. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), россияне к концу первого квартала нарастили наш портфель кредитов (по четырем основным типам кредитов: потребительский, кредит по кредитной карте, автокредит, ипотечный) на 9,15%, до 8 трлн рублей. При этом по состоянию на 1 апреля больше 4,5 млн кредитов имели просрочку. Число кредитов, имеющих просрочку, выросло за январь-март на 13% супротив роста на 12,2% на финал марта прошлого года. По данным НБКИ, в целом объем просроченной задолженности физлиц в первом микрорайоне 2013 года вырос до 416 млрд рублей.

О росте доли просроченной задолженности в общем объеме выданных населению кредитов кроме того свидетельствует официальная статистика ЦБ. Рост просрочки за первостепеннный микрорайон составил 9,9% (343 млрд рублей) при темпах роста кредитования 4,7%. Впрочем, текущая обстановка с просрочкой к критической не близка, уверена аналитик "Инвесткафе" Кира Завьялова. Факторами роста просрочки представляются динамичное формирование данного сегмента банковского бизнеса, понижение требований к заемщикам и высокие процентные ставки. Последние, вероятно, могут в течение года снизиться. В первом квартале наблюдалась тенденция уменьшения ставок по ряду потребительских кредитных программ крупными участниками рынка на ограниченный срок (Сбербанк, Транскредитбанк, "Уралсиб"). У лидера рынка в рамках среднесрочной акции минимальный порядок процентной ставки снизился до 14,5%.

Причина роста просрочки совершенно понятна, объясняет шеф департамента продаж и продуктов Росгосстрах банка Вилен Ли. На фоне бурного роста рынка потребительского кредитования происходят вовсе незначительные изменения макроэкономических показателей, таких как инфляция, барыш населения и пр. Все это приводит к закредитованности населения. Помимо этого, банки, ведущие активную политику на рынке необеспеченного кредитования, наращивают объем займов, несущих в себе повышенные риски, не уделяя должного внимания оценке заемщиков, в результате чего происходит достаточно быстрое ухудшение качества кредитного портфеля. ЦБ, со своей стороны, уже принимает превентивные меры, связанные с ужесточением требований к формированию резервов по необеспеченным ссудам. В связи с новыми нормами резервирования по системе отмечено снижение темпов роста потребительского кредитования, на фоне которого относительные показатели просроченной задолженности пошли вверх.

Сегодня банкам нужно уже прекратиться оценивать масштабы бедствия, считает эксперт, а начать к активным действиям - систематично пересматривать рисковую политику и скоринговые системы, более вразумительно предуготовлять для себя целевые группы потенциальных заемщиков, объективнее оценивать свойский потенциал в плане объемов выдачи ссуд, энергично трудиться с "плохими" долгами, в том числе с помощью внешних коллекторских агентств, более пунктуально оценивать клиентский потенциал. В Росгосстрах банке ожидают стабилизации уровня просрочки во второй половине года.

Но долговая нагрузка населения в действительности уже вызывает опасения, и во многом тут вина самих банков, полагает старшой аналитик ИФК "Солид" Артур Ахметов. С одной стороны, банки берут на себя излишне большие риски, эмитируя кредитные карты непроверенным заемщикам. С прочий - играет образ неосведомленность клиентов о сроках погашения. И высокая долговая нагрузка впрямь приведет к снижению потребительской активности и падению объемов розничных продаж, что негативно отразится на экономике в целом и на ВВП (в доле которого на потребительские расходы приходится 70%). Избежать их не возбраняется ужесточением порядка предоставления кредитов либо повышением ставок. Держава же покуда заинтересовано в экономическом росте путем наращивания кредитной активности, что может привести к обратным результатам.

Что же касается потребительского спроса, то он все ещё не догоняет докризисные показатели. Показатель растет с конца прошлого года, но рост тот самый незначительный, отмечает Роман Терехин, председатель президиума Ассоциации молодых предпринимателей России. Более того, ожидания потребителей в отношении роста их доходов не оправдываются: есть немаловажный разрыв между ожидаемыми и реальными доходами. Если кредитование будет расти, это будет безосновательно с учетом отсутствия существенного роста доходов населения. Следовательно, просрочка по кредитам будет расти совместно с долговой нагрузкой домохозяйств. Если же народ не будет кредитоваться дальше в прежних объемах, потребительский спрос будет ещё падать. И разрешается поджидать ухудшения ситуации, если каких-либо существенных мер не будет принято. Зарплатные налоги не дают возможностей для роста зарплат, а увеличивающиеся коммунальные платежи сокращают возможности населения расходовать капиталы и уплачивать по новым кредитам. При таковый ситуации долговая нагрузка населения может вытянуться еще на 3% и достичь пятой части от всех доходов населения.

В то же пора озвученная НБКИ статистика не уж очень прозрачна, предупреждает эксперт. В расчет берутся как раз все домохозяйства, которые располагаются на территории России. Части населения кредиты недоступны в силу небольших доходов, а другая доля граждан вообще в кредитах не нуждается. Если отсеять перечисленные категории, то показатель будет выше. И аккурат его было бы целесообразно учесть при оценке общего экономического положения, чтобы понять: сколь в России потребители должны пропорционально своим доходам и смогут ли они дальше обслуживать свои долги. То есть способ расчета перечисленных показателей позволяет "украсить" реальное положение дел, которое на самом деле значительно хуже. Статистически ситуация может быть улучшена, если законодатель примет закон о банкротстве физлиц. С его помощью экономика может достичь снижения уровня долгов домохозяйств.

Но тревожиться нужно не властям, а банкам, допускающим рост просрочки, уверена управляющий активами TNO Capital Александра Лозовая. Власти могут только ужесточать регулирование, как это было сделано в прошлом году, когда ЦБ повысил требования по резервированию под необеспеченные кредиты. Кроме того, волноваться необходимо гражданам, которые берут кредиты, неправильно рассчитав свои возможности. Действительно, если примут закон о личном банкротстве, и это повысит сознательность заемщиков. То есть в целом, заключает эксперт, рынок кредитования в последние годы развивается шибко хорошо, а возникающие перекосы в то время как в состоянии исправить сами участники рынка, не прибегая к помощи властей.



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

населения, доходов населения, нагрузка населения, населения Следовательно, населения расходовать, населения пр, населения Помимо, населения сохранении, населения действительности, населения кредиты