Чтобы понять клиента, нужно дышать с ним одним воздухом 241

Небольшой и самостоятельный "Кузнецкбизнесбанк", головной офис которого расположен в Новокузнецке, на рынке Кемеровской области работает уже больше двух десятков лет. Он был создан на базе "Жилсоцбанка" в годы перестройки. Руководство банка с тех пор неоднократно доказывало, что тонко чувствует не только нюансы локального рынка, но и зарождающиеся макроэкономические тренды. Во многом благодаря этому на протяжении всего пути банк проводит взвешенную политику, ориентированную на достижение оптимального соотношения рискованности и доходности проводимых операций.

За все годы деятельности банку удалось усилить свой доход в десятки раз - до 1,2 млрд рублей. Как это обыкновенно бывает, подобные успехи зависят от личности руководителя. С 1996 года председателем правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" является Юрий Буланов. По образованию - экономист. Работал инженером-исследователем кафедры экономики и организации производств Сибирского металлургического института. Защитил кандидатскую диссертацию.

Динамично развивающийся региональный банк на финансовом рынке страны, где преобладают федеральные крупные сетевые банки, нынче является если не феноменом, то редким экземпляром, достойным внимания. В эти дни в стратегиях крупных банков, входящих в топ-20 страны, преобладает экспансивная тактика, направленная на формирование потребительского кредитования. Несмотря на предостережения экспертов и аналитиков, а ещё советы Банка России увеличивать капитализацию, участники финансового рынка не сдерживают свои "аппетиты" и по-прежнему живо увеличивают масштабы кредитования физлиц, что в итоге может угодить "палкой о двух концах" и в результате слить "на нет" банковскую маржу (см. "Улучшить банковский метаболизм", "Эксперт-Сибирь" 19 за 2013 год). Обсудить эти проблемы банковского сектора мы и решили с Юрием Булановым.

- Какие каналы, на ваш взгляд, ныне разрешается применять для капитализации банков?

- Средние значения уровня достаточности капитала по банковской системе в текущее время достаточно неплохие. Но если подвергать рассмотрению ситуацию не в абсолютных показателях, а в относительных - хватать соотношение капитала к масштабу активных банковских операций, - то риски недостатка капитала станут заметны. И есть основания предполагать, что они ещё не совершенно точно оценены участниками рынка. Аккурат потому Банк России советует увеличивать капитал. Это совершенно точно - запаса капитала вправду маловато. Российские банки сильно разнятся по уровню капитала, средние показатели говорят о том, что есть значимая когорта системообразующих банков, где порядок исполнения первого норматива немаловажно меньше, чем у банков меньшего масштаба. Но в ситуации недостатка капитала может попасть любой. Вследствие этого капитализация, безусловно, нужна.

Мы это давнехонько прочувствовали и поняли, что риски потребительского кредитования весьма высоки. На это обратил участливость еще в прошлом году и Банк России, и сегодня им принимаются необходимые регулятивные меры. Вследствие того что что если еще чуть-чуть качнется экономика, то в первую очередность "посыплются" частные заемщики. Сегодня уровень закредитованности несравнимо выше, чем еще два-три года назад. Многие банки это знают, это видно по прямым и косвенным показателям. Если какой-то "триггер" сработает в нежелательную сторону, то обстановка может удаться хуже, чем в 2008 году. Оттого и нужно пополнять припас капитала.

Кроме того, в условиях, когда на рынке только дорогие и неустойчивые пассивы, целесообразно сформировать истинный капитал, полученный не за счет переоценки имущества, корректный, но по экономической природе, скорее, виртуальный пассив, не связанный с притоком "живых" денег". Главный капитал - это реальные деньги, это прибавочный момент устойчивости пассивной базы и недорогих пассивов. Тогда и нормативы ликвидности лучше будут исполняться. Не всякий акционер банка может себе дозволить капитализировать прибыль, а не направлять ее на дивиденды. Но это подлинный путь. Отчего бы тот самый тракт и не рассматривать? Да, возможно, придется отступиться от дивидендов на кой-какой срок, зато за этот отрезок времени (четыре-пять лет) не возбраняется капитализировать польза и обрести существенное конкурентное преимущество. Это позволит не гоняться за дорогими пассивами.

- Вы уже не бегаете?

- Сегодня мы отходим от дорогих пассивов и держим ставку на 0,75-1 пункт ниже, чем в среднем по городу. У нас нет притока дорогих пассивов, валюта баланса не падает. Получается славная процентная маржа, так как доля дорогих пассивов снижается. Мы нашли для себя этот дорога наиболее рациональным.

- А по кредитам просрочка растет?

- Конечно, подрастает. Если какой-то корпоративный проблемный кредит погасится, то просрочка снижается, а затем - сызнова по нарастающей. Занятие в том, что оснований для системного уменьшения просрочки в текущий момент без затей нет. Взрывного роста просрочки также нет, но этот сценарий исключать нельзя, так как опасения насчет нестабильности экономики остаются.

- Эксперты считают, что банки могут черпать маржу в ипотеке, в длинных деньгах. Как вы к этому относитесь?

- Ипотека - штука хорошая. Мы получили на долговременный срок устойчивые активы, которые недурственно обеспечены, там низкая просрочка и дисциплинированные заемщики, оттого что, мы же понимаем, у них на карту многое поставлено. Но здоровенный маржи там не получишь, так как ставка по ипотеке - 10-12 процентов. Меньше 10 процентов банки не могут дать, а больше 12 процентов клиенты не возьмут. А если и возьмут, то только не крайне разумные клиенты, которые худо просчитывают ситуацию. Да, сегодня Агентство по ипотечному жилищному кредитованию рекламирует ставки и в восемь процентов, и, вероятно, кто-то такие кредиты истинно получает, но массово это вкалывать не будет. Рабочая ставка остается все-таки на уровне 10-12 процентов. В то же пора пассивы сейчас разрешено заполучить под девять процентов. И что тогда остается банку? Более того если самая большая ставка - 12 процентов, три процента маржи - маловато, на практике себестоимость. Если условно взять, что у нас цена привлечения составляет девять процентов, то у нас точка безубыточности получается где-то на уровне 16 процентов - вот где, по идее, ипотека может быть. Поэтому с ипотекой позволительно работать, если архитектура пассивов позволяет обладать себестоимость не выше семи процентов. Но перекладывать в ипотеку сегодня те дорогие пассивы, которые есть на рынке, не имеет смысла - большого роста ипотеки в этом году не будет. По инерции еще продолжится увеличение потребительских кредитов, покуда еще темпы высокие.

- Сколь лет еще этот темп продержится?

- Окончательный год. В нынешнем году этот ход выдохнется, потому что что закредитованность частных лиц чересчур высокая. Некоторые банки шибко активны, может быть, даже необычно агрессивны. Анализируя такую активность банков на рынке потребкредитования, посмотрев их отчетность на сайте Банка России, нереально взять в толк эдакий оптимизм.

- Тогда в какой сегмент будет выгодно "уходить" банкам вслед за тем спада бума потребкредитования?

- Все сегменты по-прежнему сохранятся, нетрудно больше не будет ослепительно выраженного локомотива. Сегодня потребкредитование - явление на рынке гипертрофированное. Кто-то осторожничает, как мы, в этом направлении, другие, наоборот, считают, что нужно успевать, "пока катит". Но период, когда необходимо было наращивать кредитный портфель, закончился в первой половине 2012 года, дальше можно набрать клиентов только с высоким риском. А риски уже тяжко просчитываются.

"Сегодня уровень закредитованности несравнимо выше, чем еще два-три года назад. Многие банки это знают, это видно по прямым и косвенным показателям. Если какой-то "триггер" сработает в нежелательную сторону, то ситуация может получиться хуже, чем в 2008 году"

- За счет чего же тогда кредитовать корпоративный сектор?

- За счет него самого и кредитовать! У кого-то есть остатки, у кого-то - нехватка ресурсов. Сегодня остатки по корпоративному сектору прирастают, а кредиты предприятия берут с меньшей активностью. Банки привлекали полно ресурсов населения на длительные сроки в период кризиса, восполняя невысокую ликвидность. Усугубило ситуацию вхождение России в ВТО с непонятными целями и перспективами; активность отечественных предприятий, ориентированных на внутренний рынок, снизилась. Вместе с тем привлеченные банками ресурсы вынужденно перетекли сквозь кредиты на потребительский рынок, стимулируя импорт и еще больше снижая спрос на кредиты со стороны корпоративных заемщиков. Получился замкнутый круг, тот, что и сегодня еще продолжает работать. При этом зарплату наши заемщики получают на предприятиях, которые стали меньше зарабатывать, закредитованность населения повысилась, расходы увеличились, а доходы предприятий, зарплаты сотрудников, наоборот, уменьшаются. В Кузбассе упали цены на металл, на уголек - все это сказывается на зарплатах. Подобная "петля" в текущем году снизит покупательную способность частных лиц, в особенности тех, кто набрал немало недешевых кредитов.

- В вашем портфеле сегодня на долю малого и среднего коммерциала сколько приходится?

- Нелегко просчитать, так как многие предприниматели берут потребкредиты для бизнеса. Максимальная сумма потребкредита - 700 тысяч рублей. Этого бывает довольно для малого бизнеса. Формально у нас корпоративный портфель - 800 миллионов рублей. Портфель у частников - единственный миллиард 800 миллионов рублей. Из них приблизительно 600 миллионов - это ипотека. Формально у "ипэшников" кот наплакал кредитов - не более 200 миллионов рублей.

- Малый коммерциал в основном - это торговые компании?

- Не только. Есть производства. К примеру, производства тротуарной плитки, полиэтиленовых пакетов, гвоздей, полиграфической продукции, переработка автомобильных шин. Есть гостиницы небольшого формата, агентства недвижимости.

- Немалый бизнес вы кредитуете?

- Свой личный капитал - 1,2 миллиарда рублей. Мы, конечно, можем в одни руки вручить 300 миллионов рублей, это довольно большая сумма, но не для крупного бизнеса. МСБ столь и не надо, а крупному нужны другие масштабы. Стандартная сумма кредитов у нас не превышает 30 миллионов рублей, очень нечасто доходит до 100 миллионов рублей. Для нас это крупные кредиты. Самые же популярные у нас - кредиты в диапазоне 200-400 тысяч рублей. Типично это бытовые потребительские кредиты, которые берут на ремонт, приобретение техники, доплату за автомобиль. Мы сознательно не пошли на рынок автокредитов, где нужно иметь в распоряжении договоры с автодилерами, свойский статус регионального банка не позволяет вступить в такие масштабные отношения.

- В иностранной валюте кредиты популярны?

- Мы их не предлагаем. У нас очень низкие ставки по валютным вкладам, возле трех процентов. У нас есть определенная доля пассивов в валюте для текущих операций. Мы не привлекаем валютные пассивы сегодня, нам их некуда реализовывать. В Новосибирске - другая ситуация, а у нас провинция. Предприятия есть, которые на экспорт работают, но все операции идут посредством Москву.

- Как можно объяснить, что люди сегодня покупают денежки у кредитных организаций, торгующих капельку ли не на рынке, под огромные проценты?

- Два-три года вспять не было дефицита кредитов, но из-за мощной информационной "накачки" заемщики нередко берут очень рискованные займы. На улице видят объявление, что за два часа можно брать кредит - без справок и поручителей. Идет знак - "надо брать". Берут, а после этого начинают думать, считать, оказывается, что там 50-60 процентов годовых. Хотя достаточно бросить взгляд четыре-пять банков, чтобы предпочесть что-то оптимальное, или даже сходить в банк, где получаешь зарплату. Повторяется признак первой половины 2008 года, когда было как собак нерезаных предложений по кредитам. Сегодня у нас рынок покупателя. Заемщик имеет вероятность остановить свой выбор спокойно, но многие почему-то спешат. Эта спешка мне непонятна.

- Численность региональных банков всю дорогу снижается, а федералы наращивают близкое влияние. Есть ли у вас рецепт безболезненного существования регионального банка?

- Нужно выискивать свою нишу на рынке. Кто-то хочет развиться, а опосля влиться в громадный банк. Продажа - это тоже стезя развития, воспрещено сказать, что это скверный путь. Но централизация сегодня местами завышена. Чтобы осмыслить клиента, нужно дышать с ним одним воздухом, в равной мере мыслить. Мы более "синхронны" с нашими клиентами. Мы не хотим быть самыми большими, мы хотим быть достаточными и подобать ожиданиям клиентов. Подход, когда банки продают не то, что нужно клиентам, а то, что у них есть, - неправильный. Ситуация 2008 года с нехваткой ликвидности сработала в октябре, а статистически проявилась уже в апреле-мае. Сегодня ситуация в чем-то повторяется. Хорошо, что если потребкредитование "мягко притормозит", а не лопнет с треском.

На теперешний день у нас нет задачи наращивать кредитный портфель, мы заложили на этот год подъем только на пять процентов. При этом мы понимаем, что можем подрасти и на 20 процентов, но нам важнее минимизировать риски. Поэтому рецепт несложный - как можно меньше дорогих пассивов, как можно больше устойчивых предсказуемых клиентов. И не гнаться за огромный процентной доходностью. В ином случае, если у нас что-то не сработает, мы не сможем, как большой сетевой банк, прикрыть филиал. Нам и дальше трудиться в своем регионе - как мы будем людям в глаза смотреть?

- Банки на Западе имеют источник кредитования в виде пенсионных денег. У нас есть предпосылки для этого?

- Дело в том, что должны быть длинные и недорогие деньги. Хорошие заемщики сегодня и так получают восемь-девять процентов, нехай не на очень длинные сроки, но зато они знают, что могут рефинансироваться - закрыть один, схватить прочий кредит. Но нужны кредиты лет на десять по ставке не более шести процентов. Сегодня я не вижу, где забрать такие пассивы.

- Президент страны посоветовал банкам кредитовать корпоративный сектор под более низкие проценты. Как это сделать?

- Да, президент сказал, но ставка Банка России - 8,25 процентов. От нее все и "пляшут". Нужно понемногу снижать ставку до четырех-пяти процентов, "зажимать" инфляцию. В таком контексте тогда нужно отказаться и от роста тарифов на ЖКХ. Зачем они вообще должны расти? Может, несложно воспретить это? Если ставка ЦБ - 8,25 процентов, нормативы повышения тарифов ЖКХ не более шести процентов, откель возьмутся дешевые кредиты?

- Но в Германии и инфляция, и кризис, а там находят длинные гроши под низкие проценты...

- У них учетная ставка не поднималась выше 12 процентов, а позже только снижалась. А у нас она была и 210 процентов. Наши проблемы - продолжение мировых проблем. К примеру, от вступления в ВТО нам никакой пользы нет. Нас туда принимали не для того, чтобы мы развивали свою экономику, а для того, чтобы мы качали туда сырье. Когда мы входили в ВТО, было непочатый край рассуждений, что мы сможем принять какие-то теоретические плюсы. Но потом того как мы вступили, практически через полгода начались рассуждения, что у нас достаточно инструментов, чтобы не дать в обиду свойский рынок от последствий вступления в ВТО. Для чего же тогда вступали? Понятно, что это ударит по сельскому хозяйству, автомобилестроению и пр. По моему мнению, из ВТО нужно "тихонько уйти". Все одинаково без сырья ВТО не сможет жить. Нам нужно инициировать стимулировать импортозамещение. Нет другого пути. Не сделав такую банальность, произносить о чем-то более масштабном нет смысла.

- Тогда кредиты нужны на развитие производства, но их тяжело получить бизнесу...

- У банков есть деньги. Но ни одно интеллект ное предприятие не возьмет кредит только потому, что его дают. Нужно знать, что с ним делать. Нужно изготовить товар, вслед за тем нужно сбыть товар. Но сегодня дефицита товаров нет. Нет дефицита и производственных мощностей. Почему не идут инвесторы? Потому как что неважный инвестиционный рынок и все ниши заняты. Сегодня мировые производственные мощности автомобилестроения в два раза превышают спрос на автомобили. Все замыкается на конечного потребителя. Ему надобно где-то заработать, но предприятие, где он работает, само должно что-то продать. А что оно может продать? В Советском Союзе была автаркия. Элементы ее нужно возрождать. Частично изолироваться от глобальной экономики, хотя сейчас это совершить сложно. Было бы разумно административными рычагами творить точки роста для импортозамещения. Мало сказать, что нужно снижать ставки по кредитам, нужны политические решения.

Keywords: