Вредные кредиты 1395

Департамент внешних и общественных связей Банка России опубликовал "Обзор финансовой стабильности", в котором ЦБ озвучил основные риски и их воздействие на русский финансовый сектор, вопросы устойчивости нефинансового сектора, а ещё дал оценка системных рисков банковского сектора. В частности, регулятор провел разбор ситуации в 31 банке страны, габаритность кредитного портфеля которых составляет больше 5 млрд рублей, касательство объема кредитов населению к активам выше 40%, доля процентных доходов по кредитам населению в общем объеме таких доходов более 50%.
По статистике ЦБ, в первом микрорайоне годовые темпы роста кредитования физических лиц в этих банках составили 48,4% (по сравнению с 46,5% на 1 октября 2012 года). При этом у таких кредитных организаций уровень задолженности над аналогичным показателем по рынку в целом увеличился на 5,7%.

По данным на 1 апреля, средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физлицам достигла 27,5%, тогда как по рынку в целом она составила 21,1%. Это, по мнению Банка России, является риском для сектора. "Высокие ставки по кредитам позволяют таким банкам устанавливать повышенные ставки по вкладам, что ухудшает положение на рынке банков, кредитующих настоящий сектор по более низким ставкам, и увеличивает риски системы страхования вкладов", - отметил регулятор. Таким образом, возникают риски перегрева рынка и ухудшения качества активов кредитных организаций.

О том, что долговое бремя населения в Россия - одно из самых высоких из-за дорогих кредитов, так как в текущее время более 20% годовых доходов населения уходит на оплату кредитов, заявил и заместитель директора департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Сергей Моисеев. "Максимальный прирост - где-то 60% в год - демонстрируют необеспеченные ссуды потребительского характера, и необходимо сказать, эти темпы роста, по всей видимости, сохранятся, наверное, в ближайшие года два, мы это видим", - цитирует Рейтер слова чиновника. Банк России тревожит отсутствие механизма перераспределения кредитных рисков, участники которого "сидят на динамите, мало-помалу прибавляющем в весе", и не знают, "когда он выстрелит". Тем не менее, регулятор полагает, что подъем потребительского кредитования на 20% в год - это нормально. Для нас комфортно было бы, если бы они были ближе к 20%, потому как что 20% - это увеличение устойчивых банковских обязательств. Нам для поддержания устойчивой динамики банковского коммерциала было бы интересным, чтобы такими же устойчивыми темпами росли и потребительские кредиты", - заявил он.

Рост кредитования в первом квартале этого года в первую очередность сигнализирует о том, что банки продолжают анализировать данный сегмент как единственный из самых высокодоходных, считает шеф департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. Цифры по кредитованию корпоративного сектора на этом фоне смотрятся существенно менее выигрышно. При этом увеличения потребительского кредитования происходит на фоне регулярных заявлений Центробанка о недопустимости появления пузыря потребкредитования и введения различных ограничивающих мер, в частности, увеличения резервирования по необеспеченным ссудам, которое было введено с 1 марта. С этой точки зрения более показательными будут данные за второй квартал, которые покажут сколь очень действия регулятора влияют на рынок. Помимо того, игроков ждут и другие новшества, в частности - повышение коэффициента риска при расчете достаточности капитала.

На рынке кредитования на самом деле сильно велика доля кредитов без залога, которые шибко тяжко взыскиваются в случае просрочки, говорит председатель президиума Ассоциации молодых предпринимателей России Роман Терехин. При возникновении проблем в экономике портфели потребкредитования ухудшаются в первую очередь. Вследствие этого риски в этом секторе есть. И все-таки их разрешается снизить путем регулирования соотношения кредитов с залогами и без. Иными словами - предварять сверх меры рискованные кредитные организации о чрезмерно большущий доли потребкредитования.

Но такая мера может снизить продажи компаний на потребительских рынках. Покупки зачастую совершаются в кредит: либо сквозь выдачу наличных, либо по банковским картам. Если банки станут реже одобрять потребительские кредиты, продажи по стране как самое малое замедлят рост, а как максимум - упадут. Это, в первую очередь, касается продавцов бытовой техники, мебели. Зачастую в кредит граждане едут отдыхать, организуют свадьбы и выпускные торжества своих детей. Эти отрасли могут "просесть" сообща со снижением уровня потребительского кредитования. Чтобы этого не допустить, полагает эксперт, держава должно предпринять меры для повышения реальных доходов населения. Роста доходов не возбраняется дожидаться только в случае роста цен на энергоносители. Возможно, позволительно будет достигнуть отклика от мер правительства по улучшению инвестклимата и привлечению иностранных инвестиций, которые создадут рабочие места, настолько необходимые для поддержания и показателей по кредитам, и объемов продаж на потребительских рынках.

50% в год - это реально чрезмерно высокие темпы роста, учитывая, что средняя заработная плата за 2012 год увеличилась на 4,4%, и за 5 месяцев этого года - на 4,5%, соглашается начальник департамента продуктов и технологий банка "Стройкредит" Марина Панферова. Нужно понимать, что этакий рост кредитования - это или уже рефинансированные кредиты, или высокорискованные ссуды. И разговоры о перегреве рынка целиком уместны, как и о возможных кризисах неплатежей, снижении прибыльности банков. При всем при том к чему может привести искусственное сдерживание рынка - вопросительный мотив неоднозначный. В данном случае важную образ могло бы сыграть не столь ограничение в сегменте высокорискованных кредитов, сколь стимулирование роста займов с залоговым обеспечением и низкими рисками. В первую очередь - создание механизмов фондирования ипотеки, помощь кредитования малого и среднего бизнеса. Если сформировать для банков соответствующие условия, дать длинные ресурсы, они сами начнут изменять стратегию и снижать долю необеспеченных потребительских займов в своих портфелях.

Пока же, как указывает заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка Михаил Павлов, в сравнении с более чем 60% по итогам 2012 года разрешено уже изъясняться о замедлении темпов роста рынка розничного кредитовании. Тем не менее, финансовые результаты по итогам 1-го полугодия 2013 года ряда банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, подтверждают большой порядок закредитованности населения как раз за счет потребительских кредитов. Некоторые банки показали не без затей понижение прибыли, а убытки в результате существенного роста резервов, причем связанного не столько с регуляторными изменениями, а сколько с ростом проблемной задолженности. Однако в сравнении с уровнем долга населения в развитых странах нам ещё есть куда расти, но раньше всего за счет изменения структуры задолженности в пользу ипотечного кредитования.

Динамика роста будет и дальше снижаться, прогнозирует эксперт. Это происходило бы и без вмешательства Центрального Банка, но с большими проблемами для банковского сектора. Объективным фактором замедления темпов кредитования является снижение темпов роста доходов населения. Учитывая же принятые Центральным Банком меры по предотвращению перегрева этого рынка, а кроме того принимая во чуткость инициативы нового председателя Эльвиры Набиуллиной, направленные на ужесточение регулирования потребительского кредитования, "торможение" темпов роста усилится.

Keywords: