В петле процента 258

Нашумевший конфликт банка "Тинькофф Кредитные Системы" с его заемщиком Дмитрием Агарковым завершился на прошлой неделе: стороны отказались от взаимных претензий. Дмитрий Агарков в 2008 году вписал в кредитный контракт свои условия, указав, что кредит, выдаваемый ему, должен быть бессрочным и беспроцентным, и требовал с ТКС-банка 900 тыс. рублей за неисполнение этого договора (в СМИ фигурировала предварительная сумма иска в 24 млн рублей). В настоящий момент Агарков заявил, что "это была без затей шутка, которая зашла излишне далеко", и добавил, что "не рекомендует подобным образом поступать другим людям". А президент банка "Тинькофф Кредитные Системы" Оливер Хьюз, со своей стороны, признал, что "банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания, а клиенты должны быть ответственными заемщиками". Конечно, вряд ли подобное позволение конфликта было связано с тем, что претензии Агаркова могли повредить ТКС-банку: его чистая польза в прошлом году по МСФО составила 3,67 млрд рублей, а активы и другие финансовые показатели за 2012-й удвоились. "Делать, как Агарков" другие заемщики также массово не стали бы - это технически нельзя (о чем ниже). Скорее, банк легко решил сходить не по эмоциональному, а по цивилизованному пути. Банковские конфликты должны отваживаться одним духом и тихо, а "Тинькофф Кредитные Системы" - не только банк, но и эмитент. Сегодня в обращении находится облигаций ТКС-банка больше чем на 11 млрд рублей, и готовятся ещё немного выпусков.

Однако массовая помощь Агаркова со стороны населения высветила, сколь велико еще противостояние банков и их клиентов.

Агарков останется один

Воронежскому клиенту ТКС-банка сочувствовали, его поддерживали, радовались, что "банк наступил на свои же грабли", а особенно радикальные граждане призывали "делать так же". Но воспроизвести ситуацию, которую организовал Агарков, на практике невозможно. Напомним, обитатель Воронежа получил по почте анкету от ТКС-банка, которую нужно было заполнить, чтобы сделаться обладателем кредитной карты. Агарков вписал в анкету свои условия, отправил ее в банк, потом чего ему выслали карту. "Насколько я понимаю, в миг оформления кредитной карты личная саммит сотрудника или агента банка с клиентом не требовалась, и клиенты соглашались с условиями банка дистанционно, отправляя по почте подписанные со своей стороны документы, - предполагает временно исполняющий обязанности председателя правления Связного Банка Евгений Давыдович. - На этапе проверки документов заемщика произошел сбой, вследствие которого банк подписал похожий договор. Нынче такие риски фининституты не несут - все документы подписываются с обеих сторон в присутствии сотрудников банка или агентов и клиентов".

К тому же в текущее время ход выдачи карт в кредитных учреждениях, в том числе тех, кто массово рассылает предложения о них, изменился. "В крупных банках процесс выдачи кредитов автоматизирован до степени, близкой к 100 процентам, - сказал "Эксперту" управляющий по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. - Это существенно снижает издержки. Надежность подобного подхода ещё не вызывает сомнений - при должной организации и неукоснительном соблюдении методологии возможность сбоя существенно ниже, чем при ручной обработке. Аккурат вследствие этого случай, когда заемщику удалось вписать свои условия в кредитный договор, произошел несколько лет обратно - тогда, когда в банке только выстраивалась автоматизированная организация и методология обработки договоров. В текущий момент такое менее вероятно". Происшествие с ТКС-банком, по мнению представителя бюро, нетрудно станет поводом для кредиторов провести аудит системы контроля договоров - чтобы застраховаться от влияния человеческого фактора. В эти дни вероятность возникновения подобной ситуации минимальна, соглашается Давыдович: подписание документов происходит сейчас без временных задержек - к вам приезжает работник банка, и вы при нем ставите свою подпись под теми условиями, которые предлагает банк, или отказываетесь от заключения договора. А те банки, которые сейчас занимаются рассылкой карт (но тот самый канал продаж из-за возрастающих рисков сейчас не пользуется особой популярностью посреди банков), чаще всего отправляют их, если получатель уже имел отношения с банком и подписывался под полностью конкретными условиями.

Хотя при большом объеме заявок запрещено на сто процентов турнуть риск допущения ошибки при верификации, полагает босс департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. Впрочем, подобные риски, как и невозвраты, с лихвой компенсируются ценой кредита.

Сколько стоят деньги

В ТКС-банке "Эксперту" отказались пояснить, насколько реальная цена кредита по кредитной карте выше его номинальной стоимости. Ставка по самой популярной карте банка "Тинькофф Платинум" начинается от 24,9% годовых, в интернете клиенты банка говорят о ставках в 45%. Это не самый-самый низкий, но и не что ни на есть большой процент: судя по статистике Banki.ru, ставки по кредитным картам колеблются от 14 до 60% годовых.

В последние годы фининституты, правда, стараются изготовить свои кредитные договоры понятнее и проще. Полно этому способствовало заявочное пожелание Центробанка направлять в документах полную стоимость кредита - ПСК. Еще иной раз говорят об эффективной ставке. "Мы кардинально переработали наши договоры, для того чтобы соорудить их максимально простыми и понятными для клиентов, - говорит Артем Алешкин, шеф департамента розничного коммерциала Банка Хоум Кредит. - В прошлом году мы переписали их простым языком, без сложных юридических терминов, убрали все звездочки и сноски, сократили объем текста до одной страницы. Инфа в документах толково структурирована, изложена крупным шрифтом, оттого все ясно и никаких сложностей не возникает". В этом банке нет платы за открытие счета, клиент вносит только проценты за пользование деньгами, а кроме того комиссию за обслуживание карты, если она есть. "Полная стоимость кредита в среднем превышает номинальную процентную ставку на 5-15 процентных пунктов", - говорит Алешкин. "По базовому карточному продукту ОТП банка эффективная ставка составляет 44,64 процента. В ее расчет входят проценты по кредиту, а также плата за обслуживание банковской карты", - приводит образец Шеф отдела карточных продуктов ОТП банка Юлия Мацияшко.

Вообще, независимо вычислить полную стоимость кредита по карте достаточно сложно: в нее будут заходить разные комиссии - например, за снятие наличных, а ставка будет изменяться в зависимости от того, сколь клиент снимает денег, какие суммы выплачивает, как использует грейс-период, когда за пользование деньгами не надобно вносить плату проценты. В целом же ПСК складывается из суммы основного долга по займу, суммы процентов, которые необходимо будет выплатить, комиссий за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт. "По инструкциям ЦБ, в расчет полной стоимости кредита включаются и другие параметры, такие как комиссия за открытие и ведение счета, за выдачу кредита, но позже решения арбитражного суда о незаконности подобного рода комиссий банки отказались от них, потому сейчас они не влияют на стоимость кредита, - добавляет Евгений Давыдович. - Полную стоимость кредита по кредитным картам банки могут указать, только приведя несколько примеров использования кредитного лимита карты. Например, при лимите в 20 тысяч рублей дядя может снять все средства в банкомате, потеряв грейс-период, а может оплатить покупку на эту сумму, освобождая таким образом себя от выплаты процентов в первые один-два месяца. Соответственно, для двух этих ситуаций полная стоимость кредита будет разной".

Неудивительно, что клиентам довольно сложно произвести такие расчеты. В случае с потребительскими кредитами наличными или на конкретную покупку занятие обстоит проще, но и тут для заемщиков все еще как собак нерезаных непонятного. "Около трети от общего количества обращений к нам связаны с потребительским кредитованием, - сказала "Эксперту" ответственный секретарь Союза защиты прав потребителей финансовых услуг Ирина Свинцовская. - Изменения полной стоимости кредита происходят из-за оплаты заемщиком дополнительных услуг банку, иных комиссий, которые повышают стоимость кредита грубо на 20 процентных пунктов". По словам Свинцовской, шибко зачастую заемщики несложно не читают документы и узнают, что им придется оплачивать большую, чем ожидалось, сумму, только сквозь некоторое период - следом детального изучения подписанных бумаг.

Покажите паспорт

Уже несколько лет в банковской среде обсуждается очередная мера "принуждения банков к прозрачности" - введение единого паспорта кредита. Ирина Свинцовская считает, что это хорошая идея. В таком паспорте в виде таблицы в доступной форме для потребителя, не имеющего экономического образования, будет представлена информация о платежах по кредиту, а также обозначены санкции за просрочку по его оплате. "В странах Европейского союза действует аналогичный кредитный паспорт", - добавляет Свинцовская.

У нас с инициативой выступила Ассоциация региональных банков, при всем при том не похоже, чтобы эдакий удостоверяющий личность документ вскоре появился: банкиры по-разному смотрят на нововведение. "Простая и понятная форма документации выгодна всем: и банкам, и клиентам, так как непонимание условий кредита и недостаточная финансовая грамотность в конечном счете влияют на порядок просрочки. Мы, безусловно, поддерживаем инициативы, которые помогли бы снизить риски в целом по системе", - говорит представляющая ОТП банк Юлия Мацияшко. А Иван Пятков из Промсвязьбанка добавляет, что, хотя ныне кредитные учреждения и рассчитывают полную стоимость кредита по формуле ЦБ, и указывают полную сумму, подлежащую выплате потребителем, но эти сведения могут указываться в разных частях договора. "Если паспорт продукта позволит более наглядно и метко представить клиенту все условия кредитования, собрав их из разных частей кредитного договора, то данную инициативу мы поддержим", - говорит агент Промсвязьбанка. А вот Артем Алешкин из Банка Хоум Кредит не считает таковой паспорт необходимым: "Мы уже указываем все важные параметры кредита в документах, предоставляемых клиенту, и поэтому не видим необходимости введения дополнительной документации".

Польза чтения

Сегодня у многих банков на сайтах не разрешено нарыть более того типового кредитного договора, в особенности по таким продуктам, как потребкредит и кредитная карта. С одной стороны, это связано как раз с тем, что условий, от которых зависит конечная стоимость кредита, крайне много, но с прочий - клиент лишается возможности заранее, не торопясь, исследовать все условия. "Многие кредитные организации разрабатывают общие условия предоставления банковских продуктов физическим лицам, где, надеемся, насовсем исчезнет "мелкий шрифт". Кстати, данный протокол объемистый, рядом тридцати страниц. Для изучения такого "соглашения о партнерстве и сотрудничестве" требуется много времени и абсолютной тишины", - говорит Свинцовская.

По словам банкиров, не все заемщики рвутся скрупулезно изучить договор. "Клиенты делятся на две категории: тех, кто тщательно изучает всякий пункт в договоре, и тех, кто, не глядя, ставит подпись там, где ему покажет сотрудник банка, - говорит Юлия Мацияшко. - Практика показывает, что клиенты, которые чутко знакомятся с договором, в итоге являются самыми дисциплинированными по погашению обязательств по кредиту. Да и в целом более лояльны к банку".

Тему продолжает управляющий директор Experian Российская федерация и СНГ Сергей Горащенко: "Многим клиентам контент договора неинтересен на ранних стадиях, а в случае оформления в простых форматах присоединения к публичным условиям или оферты/акцепта он неинтересен даже и в момент окончательного подписания принятия условий. Это не порок и не минус ни клиента, ни банка - просто такова практика взаимодействия российских клиентов с банками".

Мы спросили представителей фининститутов, нет ли у них ощущения, что банки и их клиенты находятся в постоянном и серьезном конфликте. Банкиры оценивают ситуацию спокойно. Так, председатель правления банка "Восточный экспресс" Сергей Власов считает, что просто необходимо учесть несколько традиционных российских особенностей. Во-первых, банкиров не любят (правда, не только у нас - во всем мире). Во-вторых, у нас сильно невысокий уровень финансовой культуры населения и особенно рослый консьюмеризм, люди живут под лозунгом "Потребляй сейчас каждый ценой". Наконец, в России, отмечает Власов, довольно высокие ставки и комиссии по кредитным картам и кредитам. "Абсолютно в аккурат прозрачность в банковской системе Россия появляется. Но это никак не влияет на отбор и предпочтения граждан", - резюмирует Сергей Власов и добавляет, что в долгосрочном периоде номинальная и эффективная ставки сравняются.

Но, несмотря на все эти особенности, россияне бойко занимают: к середине 2013 года объем кредитов физлицам добился без малого 9 трлн рублей - уже свыше 13% ВВП и больше пятой части годовых денежных доходов российских граждан. И это при практически полной неподвижности ставок, которые и не думают снижаться (см. графики). Собственно, до ценовой конкуренции за клиентов-физиков между банками дело еще не дошло, и вряд ли такая конкуренция возможна, в то время как полная стоимость кредита может капитально выделяться от заявленной в рекламе.

Keywords: