Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



ЦБ в помощь 640

Согласно статистике Банка России, с начала года свойство розничного кредитного портфеля российских банков существенно ухудшилось.

В первом полугодии доля проблемных и пессимистичных ссуд выросла до 6,3%. При этом показатель уже превышает объем сформированных резервов на возможные потери, тот, что в текущий момент достигает 6,1% объема ссуд. Так, в первом полугодии просроченная задолженность по займам физических лиц выросла на 19,6% в годовом сопоставлении по сравнению с 4,6% в аналогичный отрезок времени прошлого года. Не чересчур радужная обстановка сложилась и в корпоративном кредитовании: просрочка по таким кредитам в отчетный период составила 12,3% по сравнению с 2,1% в прошлом году. Объем выданных физическим лицам кредитов за семь месяцев года вырос на 17,1% (с 7,349 трлн до 8,609 трлн рублей).

Наибольший подъем пришелся на необеспеченные потребительские ссуды: задолженность по кредитным картам, POS-кредитам (займы, выданные в магазинах), а кроме того кредиты наличными. На их долю к началу второго полугодия приходилось 62% розничного кредитного портфеля, составлявшего на 1 июля 8,4 трлн рублей. Несвоевременное воплощение в жизнь обязательств должниками относилось к 13,3% кредитов, а к 1 августа тот самый показатель вырос до 15%.
У ЦБ в действительности есть предлог для беспокойства, ибо банки в условиях жесткой конкуренции вынуждены осваивать высокорискованные сегменты заемщиков, считает шеф управления по работе с проблемными активами банка "Стройкредит" Марат Иксанов. Некоторые банки могут выдавать кредиты лицам, не имеющим официального подтверждения дохода (а другой раз и отнюдь не требуя никакого подтверждения), зачастую при принятии кредитных решений игнорируется инфа о долговой нагрузке или скверный кредитной истории. Все это зачастую приводит к тому, что заемщики, не рассчитав собственных сил, оказываются легко неспособны осуществлять взятые на себя обязательства.

С прочий стороны, запрещено не отметить, что порядок самосознания и ответственности людей, обращающихся за кредитами, повышается. Многие уже научены горьким опытом и больше не полагаются на авось. Граждане учатся больше реалистично соотносить свои финансовые возможности и оценивать потенциальную долговую нагрузку. Многие опасаются повторения кризиса и избегают крупных займов. А те банки, которые ведут грамотную кредитную политику, продолжают качественно взвешивать кредитные риски и выстраивать ход одобрения и оценки заемщиков таким образом, чтобы эти риски минимизировать. В целом на рынке есть предпосылки для более активного сотрудничества банков с коллекторами. Потребительское кредитование набрало совершенный ход. Соответственно, портфели задолженности растут, и банкам необходимо находить решение эту проблему, в том числе с помощью коллекторских агентств.

И все же ситуация с просрочкой в рознице не выглядит критической, возражает шеф департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. Доля проблемных кредитов в портфелях банков реально растет, но покуда составляет разумную величину. Помимо того, резво должен сработать отложенный результат действий Центробанка по ужесточению норм резервирования по потребительским кредитам. Да и вообще регулятор неоднократно давал сигналы игрокам этого рынка жестче оценивать заемщиков и более скрупулезно анализировать возникающие риски. Кроме того, в некоторых сегментах кредитования, таких как ипотека, увеличение просрочки колеблется в незначительных пределах.

Высокий уровень закредитованности населения наблюдается в нижнем массовом сегменте, так как в эти дни в розничных портфелях 62% всех кредитов - кредиты на суммы до 50 тыс. рублей, отмечает советник председателя правления банка "Интеркоммерц" Елена Речкалова. До 2013 года банки делали упор на высокомаржинальное кредитование наиболее массового слоя населения - с низким доходом, что обеспечило количественный рост кредитов. Банки были сфокусированы на построении кредитных конвейеров и выдачу необеспеченных кредитов на суммы до 150 тыс. рублей с эффективными ставками более 40% годовых, в которую закладывались высокие риски невозврата, что и привело, с одной стороны, к закредитованности наибольшей части населения, а с иной - к высоким показателям просрочки. Такая ситуация объяснялась тем, что 76% населения России мало богаты, чтобы экономить. В массовых потребительских образах нет места ни сбережениям, ни инвестициям, ни значительным расходам на образование, здравоохранение или жилье, а экономить на питании и одежде стыдно. Без малого никто не планирует семейный бюджет за рамками трех-шести месяцев.

Рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал разбор Frank RG. Сегодня банкам удается возвратить 40% платежей, просроченных на один-два месяца, и 20% - просроченных свыше двух месяцев (в начале 2011 года возвращалось 60% и 40% соответственно). Совместно с тем в России существует слой населения, так называемый "предсредний" и "средний класс", - у кого денег на еду и на одежду хватает, но нужны заемные средства на покупку вещей длительного пользования и впрямь дорогих вещей, таких, по оценкам НАФИ, 19%. Уровень закредитованности этого клиентского сегмента низкий.

Стоит напомнить, с одной стороны, о значимости розничного кредитования для экономики страны: потребительский спрос вытянул экономику в прошлом году, обеспечив 3,2 п. роста ВВП из 3,4%, с другой - о сохраняющемся высоком объеме рынка розничного кредитования. Традиционно для измерения емкости рынка и его потенциала применяется касательство объема кредитов к величине ВВП. В России данный показатель в конце прошлого года составил 12,4%, тогда как в большинстве развитых стран долговая нагрузка выше 50% ВВП. Раша отстает более того от наиболее близких к ней стран Центральной и Восточной Европы. В Литве, Польше, Латвии и Венгрии долговая нагрузка составляет 30-40% ВВП. По прогнозам эксперта, темп прироста портфелей сохранится, но изменятся количественные и качественные параметры кредитных портфелей по новым поколениям выдач.

ЦБ как регулирующий орган имеет просторный арсенал как административных, так и чисто экономических инструментов, способных стимулировать банки на повышение консервативности своей кредитной политики, уверен патрон аналитического отдела ИК "Русс-инвест" Дмитрий Беденков. Наиболее ярким примером является переход банковской системы на стандарты "Базель III", которые повышают требования к капиталу и призваны усилить надзор над рисками самими банками. Более гибкий подход в установлении нормативов для базового и основного капитала может сделаться инструментом регулирования кредитной активности банков.

Более того, ЦБ уже осуществил строй действий, направленных на дозволение ситуации с проблемными ссудами, указывает управляющий департамента розничного коммерциала и управления региональной сетью Росгосстрах банка Вилен Ли. К мерам по ограничению взрывного роста потребительских портфелей разрешается отнести ввод нового подхода по расчету норматива Н1 с учетом повышенных коэффициентов, зависящих от полной стоимости кредита. Ещё весной этого года ЦБ ввел в действо переработанную методологию резервирования розничных кредитов, что должно было принудить банки пересмотреть подходы к выдаче кредитов и работе с просроченной задолженностью. Эти факторы, безусловно, уже подтолкнули банки к более аккуратному выстраиванию своих стратегий на рынке розничного кредитования. Возможно, если бы все эти меры были введены раньше, в текущее время задача беспросветных ссуд не стояла бы так остро.

Между тем в ЦБ уже заявили, что будут противоборствовать с ситуацией. Как сообщил в кулуарах XI Международного банковского форума в Сочи зампред Банка России Михаил Сухов, "мы будем обсуждать на этом форуме ряд мер с тем, чтобы прирост необеспеченных потребительских кредитов сближался с доходами населения", добавив, что в ЦБ ожидают роста потребительских необеспеченных кредитов к середине 2014 года до 20-25%.



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

кредитов, необеспеченных кредитов, кредитов величине, кредитов середине, кредитов сближался, кредитов суммы, кредитов августа, кредитов семь, кредитов Банки, кредитов кредиты