Добавить в избранное


Регистрация в Stepium



Защита от риска

Банк России опубликовал информацию по проектам нормативных актов в части регулирования деятельности кредитных организаций.

Так вносятся изменения в указания "О внесении изменений в инструкцию Банка России от 03.12.2012 139-И "Об обязательных нормативах банков" и указания "О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

В частности, ЦБ повышает коэффициенты риска, применяемые к необеспеченным потребительским кредитам. Расчет риска будет зависеть от полной стоимости кредита (ПСК). Для рублевых ссуд с ПСК свыше 60% годовых имеющийся коэффициент 200% повышается до 600%, для ссуд с ПСК 45-60% годовых - со 170 до 300%, для ссуд с ПСК от 35-45% годовых - со 140% до 160%. Изменения вступят в силу с 1 марта 2014 года, а использоваться начнут с 1 апреля.

Одновременно предусматривается повышение минимальных размеров резервов на возможные потери по необеспеченным потребительским ссудам, предоставленным заемщикам - физическим лицам и сгруппированным в портфели однородных ссуд без просроченных платежей. Так, резервы по кредитам с просрочкой до 30 дней повышаются с 6% до 8%, для портфеля однородных ссуд без просроченных платежей и с просроченными платежами от 1 до 30 календарных дней - с 3 до 5%.

Инициатива совершенно ожидаема, таким образом ЦБ Россия пытается сберечь стабильность в банковской системе на фоне неопределенности на международном и внутреннем рынках, объясняет заместитель председателя правления Ланта-Банка Ирина Рысь. Агрессивная точка зрения в области потребительского кредитования угрожает ликвидности некоторых банков, что в итоге может спровоцировать очередной кризис неплатежей посреди кредитных организаций нашей страны.

О намерении ужесточить подход к резервированию потребительских кредитов в Банке России говорили и прежде, сюрпризом новость не стала, отмечает советник председателя правления банка "Интеркоммерц" Елена Речкалова. В Сочи на пресс-конференции зампред ЦБ Михаил Сухов сказал: "Падение темпов потребительского кредитования мы видим недостаточным, оно никак не связано с уровнем роста реальных доходов населения". И данная инициатива - продолжение уже начатой и реализуемой регулятором политики: с 1 марта банки уже формируют резервы на возможные потери по ссудам для непросроченных и минимально просроченных кредитов вдвое выше, чем раньше. С 1 июля по ним ещё были введены повышенные коэффициенты риска при расчете Н1 в зависимости от стоимости кредитов. Эти действия ЦБ выглядят логично на фоне высокого уровня закредитованности населения, которое наблюдается в нижнем массовом сегменте, полагает эксперт. Так, ныне в розничных портфелях 62% всех кредитов - суммы до 50 тыс. рублей.

Представители ЦБ и в самом деле не раз выражали озабоченность в связи с огромными темпами роста необеспеченного потребительского кредитования и понижением стандартов кредитования в целом, соглашается старшой аналитик ИК Golden Hills-КапиталЪ АМ Наталья Самойлова. Темпы роста необеспеченных потребкредитов по оценке ЦБ превышают темпы роста потребительского кредитования в целом. Сообразно ЦБ вводил прежде и продолжает вводить меры с целью обуздать тот самый рост, ибо в перспективе это может привести к серьезным системным проблемам в банковском секторе. Конечно, банки создали определенные механизмы для того, чтобы им эти кредиты были интересны и выгодны - и повышенные ставки, и механизмы, повышающие "возвращаемость" долгов, но как видно, ЦБ эти меры достаточными не считает. Больше того, при обсуждении ситуации сложившейся на рынке потреб кредитования, официальные лица оперируют такими понятиями как "пузырь" - очевидный знак того, что ЦБ и дальше будет принимать меры с целью обуздания темпов роста потребкредитования в целом и необеспеченного в частности.

У этой инициативы две цели, объясняет председатель правления НКО "Лидер" Сергей Блудов. Первая - остудить быстрорастущий рынок потребительского кредитования. Вторая - заблаговременно стимулировать банки к лучшему обеспечению резервами на вероятное ухудшение ситуации с возвратами. Таким образом, в целом для поддержания стабильности банковской системы инициатива хорошая. Но она вызовет некоторое удорожание для банков продукта потребительского кредита, что отразится на его стоимости для населения, но как показывает навык деятельности микрофинансовых организаций, большой процент клиентов в то время как не отталкивает. Они больше ценят простоту оформления и прыть процедуры получения денег. Мы думаем, что существенно принятие данных норм не повлияет рынок, возможно, немного ускорит передачу портфелей коллекторским агентствам. Сроки принятия кроме того позволяют банкам провести подготовительную работу и скорректировать свои действия.

Вообще действия мегарегулятора в части ограничения темпов роста потребительского кредитования являются довольно жесткими и последовательными, считает управляющий департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. Банк России уже требовал от игроков этого рынка увеличения объемов резервов, создаваемых по необеспеченным ссудам. Так как Центробанк не удовлетворен темпами снижения роста потребкредитования, в будущем позволительно ждать и других соответствующих нововведений. При этом очевидно, что результат от действий регулятора будет отложенным, но банкам дается миг для того, чтобы изменить свою бизнес-модель или притянуть дополнительные средства для соблюдения новых требований. Политика ЦБ в целом, разумная, и все же, заключает эксперт, следует помнить, что неоправданная жесткость в регулировании может сверх меры шибко стукнуть по рынку.

Есть и более пессимистичные мнения. "Я считаю эти изменения преждевременными, оттого что в этом году уже были увеличены минимальные размеры резервы по необеспеченным кредитам, причем в достаточной мере. Помимо того, за эдакий непродолжительный отрезок времени времени нелегко качественно дать оценку достаточность изменений, осуществленных в текущем году, а, следовательно, и надобность очередного повышения размера резервов", - говорит шеф управления розничных кредитных продуктов банка "Стройкредит" Игорь Матазов. В целом же искусственное сдерживание рынка необеспеченного потребительского кредитования может быть не так эффективно, как стимулирование на государственном уровне развития других сегментов, в числе которых ипотека, кредитование малого и среднего бизнеса.



Magnetic Exchange - сервис обмена Perfect Money, Neteller, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero, Dash, Advanced Cash, eCoin.cc, MoneyPolo, OkPay, Payeer, Payza, Solid Trust Pay и Яндекс Денег


Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

ЦБ, ЦБ превышают, ЦБ целом, ЦБ дальше, ЦБ меры, ЦБ самом, ЦБ Россия, ЦБ повышает, ЦБ выглядят, ЦБ Михаил